Обратната ипотека е заем, чиято гаранция се състои от ипотечен заем, който обикновено попада в обичайното местопребиваване.
Това, което банката прави, е да предостави (с определени изисквания) заем с гаранцията за жилище. Така се случва обичайната ипотека да намалява с времето и в този случай дългът обикновено се увеличава. Ограничението ще бъде моментът, в който някой, обикновено наследниците, се погрижи за това. Това гарантира собствеността върху споменатия дом.
Някои обратни ипотечни съображения
Този продукт се предоставя от финансови образувания или застрахователни компании. Освен това целта му е да се превърне в помощ за хора с финансови проблеми. Поради горната причина има редица съображения, които трябва да се вземат предвид:
- Обикновено лицето трябва да е на възраст над 65 години или да има определена степен на увреждане (в Испания е 33%) или зависимост.
- От друга страна, домът трябва да бъде оценен и да има застраховка за щети. Целта е да се защити активът, който служи като обезпечение.
- Размерът на заема ще зависи от възрастта на кандидата, независимо дали става въпрос за обичайно местожителство и начина, по който се получават парите (наем, еднократно плащане …).
- Наследниците могат да запазят собствеността върху дома, ако изплатят дълга. В противен случай банката може да изпълни ипотеката, но само върху нейната стойност, а не върху личните активи на наследниците. Можете също да изберете да продавате.
- Обичайното нещо, след като бъде поискано, е, че банката изисква от нас да анулираме ипотеката, която може да съществува.
- Плащанията, които трябва да бъдат получени, могат да се състоят от едно, което обикновено включва лихва или определен периодичен доход.
Правни аспекти
В повечето страни този финансов продукт е точно регулиран. Причината е да се избегнат възможни злоупотреби спрямо длъжника. Стандартът обикновено изисква банките да предоставят независима консултантска услуга на клиента. Обикновено тази услуга обикновено се извършва от частни компании и цената се поема от банката.
От друга страна, по отношение на неговото данъчно облагане, трябва да се има предвид, че получените пари не са доход. Това има значение за данъка върху доходите и това е, че ще бъдете освободени от плащането му. Следователно общото правило е, че не трябва да плащаме никаква почит за това.
И накрая, трябва да вземете предвид лихвите и застраховката, които да платите. И двете количества могат да бъдат много високи. Всъщност понякога заемът може да бъде повече от стойността на жилището. В тези случаи наследниците обикновено се отказват от тях, тъй като не си струва да плащат дълга, ако активът струва по-малко.
Този последен аспект накара някои държави, включително Испания, да заведат дела. Всъщност в това има някои изречения, които се считат за обидни. Това вече се е случило с други въпроси, като например клаузи за етаж, които много пъти се считат за незаконни. Ето защо, ако вярваме, че се намираме в тази ситуация, най-добре е да се информираме и, когато е уместно, да действаме.