Първоначалната вноска по заема е авансово връщане на част от полученото финансиране. Обичайно е предимно при ипотечни заеми и заеми за превозни средства.
Първоначалната вноска е процент от заетите пари. Кредиторът определя например максимум 40% и минимум 20% върху главницата.
Значение на първоначалната вноска по заем
Първоначалната вноска е ключова при много големи заеми, насочени към физически лица. В противен случай кредитните субекти биха били задължени да извършват много високи периодични плащания.
За финансовата институция също е изгодно да получи първоначална такса. Рискът от неизпълнение е по-нисък, ако длъжникът е изправен пред някакви непредвидени обстоятелства. От друга страна, ако квотата беше много голяма, клиентът нямаше да може да изпълни задълженията си, например, ако загуби работата си.
Един от начините, по които правителствата субсидират разликата в достъпа до жилища, е чрез покриване на част от първоначалната вноска. По този начин повече хора могат да получат достъп до мечтата на собствения си дом.
Авансовото плащане също е важна променлива за структуриране на изплащането на заема. Докато това предварително плащане е по-високо, длъжникът ще има достъп до по-ниски месечни вноски или по-кратки периоди на дълга.
Ако първоначалната вноска е по-висока, по-малко лихви също ще се натрупват през целия период на заема. Следователно ще бъдат генерирани икономии на финансови разходи.
Пример за първоначална вноска по заем
Да предположим, че човек получава кредит от 15 000 щатски долара при номинален месечен лихвен процент от 3% за шест месеца.
Ако първоначалната вноска е 20%, сумата ще бъде 3000 долара. За останалата част от заема могат да бъдат програмирани шест месечни вноски от 2215,17 щатски долара и сумата от дължимите лихви ще бъде 1 291,02 щатски долара.
| Интереси | Плащане на главен | Дял | Баланс | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 3.000,00 | 12.000,00 | ||
| 1 | 360,00 | 1.855,17 | 2.215,17 | 10.144,83 |
| 2 | 304,34 | 1.910,83 | 2.215,17 | 8.234,00 |
| 3 | 247,02 | 1968,15 | 2.215,17 | 6.265,86 |
| 4 | 1.87,98 | 2.027,19 | 2.215,17 | 4.238,66 |
| 5 | 127,16 | 2.088,01 | 2.215,17 | 2.150,65 |
| 6 | 64,52 | 2.150,65 | 2.215,17 | - |
| сума | 1.291,02 | 12.000,00 | 13.291,02 |
От друга страна, с първоначална вноска от 15% (2250 щатски долара), месечното плащане се повишава до 2353,62 щатски долара, а финансовите разходи ще възлязат на 1 371,71 щатски долара.
| Интереси | Плащане на
главен | Дял | Баланс | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 2.250,00 | 12.750,00 | ||
| 1 | 382,50 | 1.971,12 | 2.353,62 | 10.778,88 |
| 2 | 323,37 | 2.030,25 | 2.353,62 | 8.748,63 |
| 3 | 262,46 | 2.091,16 | 2.353,62 | 6.657,47 |
| 4 | 199,72 | 2.153,89 | 2.353,62 | 4.503,58 |
| 5 | 135,11 | 2.218,51 | 2.353,62 | 2.285,07 |
| 6 | 68,55 | 2.285,07 | 2.353,62 | |
| сума | 1.371,71 | 12.750,00 | 14.121,71 |
Ипотечните кредити и заемите за превозни средства са за по-дълги срокове. Този пример обаче показва как първоначалната вноска оказва влияние върху общото изплащане, извършено от длъжника.