Личен кредит или личен заем е тази операция, при която кредитор, който обикновено е финансова институция, отпуска определена парична сума на длъжник, който трябва да е физическо лице и който ще трябва да го върне придружен от лихва.
Основната характеристика на личните заеми е, че длъжникът отговаря с всички свои настоящи и бъдещи активи, без да се нуждае от допълнителни гаранции или гаранции. При други видове кредити, като ипотеки, освен личната отговорност на длъжника е необходимо да се докаже ипотечна гаранция (обикновено върху недвижимия имот, върху който ипотеката попада).
В личния кредит участват два лични елемента: кредитор и длъжник.
- Кредитор: Обикновено това е финансова институция. Въпреки това няма пречка това да бъде друго юридическо или физическо лице.
- Длъжник: Трябва да е физическо лице. Не е възможно да се отпускат лични заеми на юридически лица.
Основни характеристики на личния кредит
Основните характеристики на личния кредит са следните:
- Както сме коментирали по-рано, основният диференциращ елемент на личния кредит е, че длъжникът отговаря със своите настоящи и бъдещи активи, без да е необходимо да предоставя ипотечна гаранция.
- Това предполага по-висок риск от неизпълнение от страна на длъжника. Това се случва, тъй като има по-малко гаранции, отколкото при други видове кредити. Следователно лихвеният процент обикновено е по-висок.
- От първата характеристика следва също, че размерът на кредита не е твърде висок.
- Преди да отпусне личен заем, кредиторът трябва внимателно да анализира активите на длъжника. За целта обикновено се изисква серия от допълнителна документация, за да се докаже достатъчен доход, за да се изправи кредитът.
- Въпреки предишната характеристика, обработката на лични кредити е много по-бърза, отколкото при други кредити. Това се случва, защото не е необходимо да гарантирате с допълнителен актив (например жилището в ипотечни заеми).
- Тези кредити обикновено се отпускат за закупуване на потребителски стоки и услуги. Съществува вид личен кредит, който се използва за придобиване на тези потребителски стоки: потребителски заеми.
Предимства и недостатъци на личните заеми
Личните заеми имат основното предимство, че не се изискват толкова много допълнителни гаранции или гаранции, какъвто е случаят при ипотечните заеми. По този начин длъжникът има по-голяма достъпност до предоставянето на тези кредити. Основният му недостатък обаче е по-високият лихвен процент, което предполага, че цената на операцията е по-висока от тази на другите заеми. По този начин длъжникът трябва да анализира всички тези аспекти, за да види дали личният заем е по-икономичен или трябва да анализира други алтернативи, като лизинг или наем.
Основни разлики между кредит и заем
В банковото дело „заем“ и кредит, макар и да си приличат, имат разлики. В кредит банката предоставя на клиента сметка, където клиентът ще има достъп до сумата, която му е необходима, и той обикновено плаща периодично искания кредит, като разходите и лихвите се добавят от предприятието.
От своя страна при „заем“ банката предоставя на длъжника фиксирана сума пари, която трябва да бъде върната, заедно с лихвите, в предварително определен срок. Обикновено това е средносрочна или дългосрочна операция, която се амортизира на редовни вноски, тъй като клиентът плаща за нея. И в двата случая обаче банковата институция отпуска пари, така че в рамките на определен период те да бъдат върнати заедно с известна лихва (главница + лихва).