Анатоцизмът се състои от събиране на лихви върху собствени лихви за просрочие в случай на неплащане на заем. Следователно, това е двойно задължение за плащане.
По този начин, когато длъжникът спре да плаща, самият размер на лихвата ще бъде добавен към дължимата главница, следователно това е допълнително задължение на друг. По този начин новите финансови разходи ще бъдат изчислени върху двете суми, следователно те са двойни. Както виждаме, той е много близък до лихварството и следователно законодателството на много страни го забранява, поне от търговска гледна точка.
Анатоцизъм и интереси
Важно е да съберем разлика между лихвите по заема и просрочените задължения. Последните са тези, които ни занимават днес. Нека видим какво означава всеки от тях:
- Лихвата по заема от гледна точка на кредитополучателя е финансова цена. Тоест те отразяват какво ни струват парите, които ни заемат. От гледна точка на заемодателя това би била цената, на която той „продава“ парите си. Следователно това ще бъде вашата печалба.
- Лихвите по подразбиране обаче възникват, когато има неизпълнение. Ако длъжникът не изпълни заема в установения срок, те се появяват и обикновено са по-високи, като процент от дълга, от нормалните. Те са установени в договора за заем и трябва да бъдат подробно описани.
Проблемът идва от сложната лихва
Сложният интерес е голям съюзник за спестителя, но е кошмар за длъжника. По този начин, ако дължим пари на банката и тя е включила една от тези клаузи, ще имаме проблем. Както ще видим в примера, дългът може да бъде значителен, ако към обичайните лихви добавим капитализирани просрочени задължения.
Връзката ви с неправомерни клаузи за ипотека
Ипотеките са дали много да се говори за възможните злоупотреби, които могат да бъдат извършени чрез техните договори. От долните клаузи до индексите, считани за злоупотреба, като IRPH в Испания. Всичко това в крайна сметка е било главоболие за кредитора. Решенията на висшия съд в полза на длъжника са движещата сила на тази ситуация.
Пактовете, основани на анатоцизма, които позволяват събирането на лихви върху лихви, са били считани за лихварство в различни съждения. Испания е един от пионерите, с някои като този на провинциалния съд на Аликанте през 2014 г. По този начин тя се счита за клауза за злоупотреба, когато е била наложена върху ипотечен заем и следователно тя е нищожна за всички цели.
Пример за анатоцизъм
Нека си представим случай, разбира се нереален, с 10-годишна ипотека, с 5% лихва, 15% лихва за просрочие и за сума от 100 000 евро. На фигурата можем да видим, че лихвата по подразбиране, когато се изчислява само върху главницата, възлиза на общо 82 500 валутни единици (CU).
Лихвата за забава обаче, изчислена върху главницата и начислените лихви, анатоцизъм, възлиза на 86 625 ВЕ. обща сума. Разликата между двете е 4 125 ВЕ. Това не звучи много … Но нека си представим средна ипотека от 200 000 ВЕ, с продължителност 30 години и лихва за просрочие от 25%. Това може да бъде значителна сума.
