Съзастраховането е механизъм, който застрахователните компании използват, за да споделят отговорността за покриване на определен риск.
При съзастраховането две или повече застрахователни компании се съгласяват да споделят покритие за определен риск. По този начин, през съвпадащ период от време, всяка от компаниите поема само процент от риска, а също и от премията. Така например за риск, оценен в милион евро, три компании споделят отговорността си за хеджиране в следните пропорции 30%, 45% и 25%. Премията също ще бъде разделена на тези проценти.
Цел на съзастраховането
Целта на съзастраховането е да разпредели рисковете, така че застрахователните компании да защитят своите активи в случай, че трябва да покрият разходите по застрахователното събитие.
Съзастраховането се използва за големи рискове, когато застрахованите ресурси имат висока стойност. По този начин ние се позоваваме например на отразяване на произшествия с въздухоплавателни средства, специализирани производствени предприятия, музеи с голямо международно значение и т.н.
Как работи съзастраховането
Съзастраховането се материализира чрез един или повече застрахователни договори, чрез които застрахователните компании се съгласяват да поемат част от риска, който застрахованият се стреми да покрие.
Когато има един договор или политика, една от компаниите, която обикновено се нарича отваряща компания, ще отговаря за договарянето и координирането с останалите за разпределението на риска и условията, при които всяка от тях ще носи отговорност.
В случай, че има няколко договора, всяка компания ще установи своите условия в своя договор или политика.
Струва си да се спомене, че има концепция, свързана със съзастраховането, наречена презастраховане. В този случай застрахователната компания плаща на друга застрахователна компания, за да поеме част от риска, който е поела първата. Презастраховането работи по подобен начин на съзастраховането, но не е идентично. Това е вътрешно решение и по отношение на клиента първоначалната застрахователна компания остава 100% отговорна за риска.
Съзастрахователни функции
Съзастраховането има следните основни характеристики:
- Има две или повече застрахователни компании.
- Застрахователните компании са известни на застрахованите.
- Застрахованият плаща на всяка компания своя дял от премията.
- Всяка от компаниите поема част от риска или премията.
- Застрахователните компании са независими една от друга.
- Има пряка връзка между застрахования и застрахователните компании.
- Застрахованият може да изиска от всяка компания своя дял от покритие на риска (всяка компания плаща част от обезщетението в случай на настъпило покрито събитие).