Клауза нула е договорна клауза за ипотека, според която банката гарантира, че начислените лихви имат минимум 0%. По този начин, дори при отрицателна референтна лихва, общата начислена лихва няма да падне под тази стойност..
По прост начин това, което банката прави, е да се предпази от спада на референтните лихвени проценти, обикновено Euribor. Следователно, това засяга ипотеките с променливи лихви, така че ако тази лихва приеме отрицателни стойности, банката осигурява минимална доходност. По този начин, ако лихвените проценти са отрицателни и имаме нулева клауза, банката гарантира, че лихвата не е по-малка от 0%, тъй като в този случай предприятието трябва да плати, за да заеме пари.
Правните проблеми на клауза нула
Всичко започна с клаузата за минимален размер, която предотврати падането на лихвените проценти под определена стойност. Липсата на прозрачност в договорите, заедно с икономическата криза, накара много потребители да заведат дело срещу тях. Съдиите започнаха да публикуват изречения, в които тази клауза е обявена за незаконна и това е началото на масови съдебни дела. В крайна сметка всичко се потвърди от Върховния съд, който установи юриспруденция.
В клауза нула въпросът е малко по-объркващ. Има експерти, които считат, че в този случай няма явна злоупотреба. Всъщност те смятат, че може да изглежда по-скоро като справедливо искане от страна на банката за осигуряване на доходи от предоставянето на услуга. Накратко, това е вариант, който, доколкото е доброволен, ще зависи от страните. Разбира се, прозрачността, въпреки че е по-голяма, отколкото при другите, трябва да се даде.
Пример за клауза за пода
Той е много подобен на този на клаузата за пода. Състои се от установяване на лимит, при който ипотечните лихвени проценти няма да спаднат. Може би с пример ще бъде по-ясно. Представете си измислена ситуация, при която Euribor пада до -1,5%. Тази ситуация е повече от малко вероятна, но служи за пример.
Нашата банка ни таксува диференциал от 1% за този Euribor. По този начин, когато добавяме и двете, имаме общ интерес от -0,5%. Банката трябва да ни плати. Може да изглежда като добра новина, но в тази ситуация това, което би се случило, е, че никой не би искал да отпуска пари на заем. Тази нулева клауза гарантира на банката, че поне лихвеният процент ще бъде 0% и ние ще платим само главницата на заема.