Консолидацията на дълга е обединяване на всички кредити, които дадено лице поддържа, дори ако те съответстват на различни субекти. Процедурата се състои в получаване на ново финансиране за анулиране на всеки един от чакащите заеми с него.
Когато консолидира своите кредити, лицето се съгласява с една вноска, по-малка от сумата на всички плащания, извършвани на месец. Това може да се случи в резултат на по-нисък лихвен процент или удължаване на срока на финансиране.
Казано по друг начин, когато банката предлага консолидация на дълга, тя предлага да изкупи заемите, които длъжникът притежава, с други институции. По този начин печелите нов клиент, осигурявайки ви по-добри условия за кредит.
Предимства на консолидацията на дълга
Има няколко предимства на консолидацията на дълга. На първо място, той е полезен при краткосрочни проблеми с ликвидността.
Да предположим например, че човек неочаквано губи работата си и вече не може да изпълнява всичките си финансови задължения всеки месец. Така че консолидацията на дълга е алтернатива за намаляване на разходите.
По същия начин обединяването на заемите позволява да се поддържа по-голям ред. Вместо да има няколко вноски с различни срокове, сега ще има едно изплащане, което може да бъде стратегически планирано.
Ако получавам заплатата си на 15-о число всеки месец, идеалната дата за плащане на банката би била например на всеки 16. По този начин намалявам риска от изчерпване на средствата за изпълнение на задълженията си.
Допълнително предимство на консолидацията на дълга е, че някои финансови институции предлагат гратисен период. Тоест физическото лице може да обедини кредитите си през април и да планира първата вноска от новия заем за юли. По този начин, в продължение на три месеца потребителят няма да трябва да извършва плащане към банката.
Недостатъци на консолидацията на дълга
Един от възможните недостатъци на консолидацията на дълга е увеличението на общите разходи. Това ще зависи от срока на задлъжнялост (който може да е бил удължен) и лихвения процент, определен от банката за новия заем.
Ето защо е важно да се изчислят общите плащания до края на финансовия период.
Освен това трябва да вземем предвид, че това няма да помогне на кредитополучателя да консолидира дълговете си, ако той отново придобие други кредити. Това би довело само до финансови проблеми отново.
Пример за консолидиране на дълг
Нека разгледаме пример за консолидация на дълга. Да предположим, че човек има заем за 15 000 щатски долара в банка А с дванадесет вноски и лихва от 3% на месец.
В същото време той има заем от банка Б в размер на 20 000 щатски долара на четиринадесет вноски и с лихва от 3,5% на месец.
И в двата случая ще приемем, че всички вноски са равни, както при френския метод за финансова амортизация. По този начин ще използваме следната формула:
И така, таксата е 1 506,93 щатски долара при банка А и 1 831,41 щатски долара при банка Б. Тоест, общо периодично изплащане от 3 338,35 щатски долара.
Да предположим, че трябва да платите 50% от двата кредита. Изведнъж банка С предлага консолидация на дълга с ново финансиране за 17 500 щатски долара. Тази сума ще бъде използвана за изплащане на предстоящи кредити.
Ако банка C определи месечен лихвен процент от 2,5% за новия заем и седем плащания, всички равни, таксата ще бъде 2 756,17 щатски долара.
И накрая, въпреки че не го разгледахме в предишния пример, трябва да се отбележи, че ранното анулиране на заем може да изисква плащане на неустойка.