Ефективният лихвен процент е цената на парите, тоест това е цената, която трябва да се плати за използване на парична сума за определено време (например заем). Ефективният лихвен процент хомогенизира номиналния лихвен процент за срока, в който се плащат вноските.
Ефективната лихва е широко използвана концепция в банковия свят. Когато кандидатстваме за заем, банката обикновено ни казва за съществуването на номинален лихвен процент (TIN), ефективен лихвен процент (TIE) и еквивалентен годишен процент (APR). Между тези понятия често има много объркване. Има хора, които бъркат TIE и APR, докато други, когато TIN съвпада с TIE, вярват, че говорим за същите показатели. Както ще видим обаче в тази статия, ефективната лихва има редица особености, които я правят уникална и незаменима при изчисляване на общата сума, която трябва да бъде платена по заем.
По този начин ефективният лихвен процент, за разлика от TIN, се определя чрез хомогенизиране на номиналния лихвен процент в срока, в който се плащат вноските. В този смисъл, нека си представим, че заемът има TIN от 4%. Това означава, че след една година ще платим 4% за заема. Ако обаче плащането на лихви, вместо да се извършва ежегодно, се извършва на всеки шест месеца, изчисляването на ефективната лихва би ни казало, че тази лихва е преминала от 4% на 4,074%. С други думи, ние сме платили повече за нашия заем и той не е събран в TIN.
Освен това, за разлика от това, което се случва с ГПР, трябва да завършим изчислението, без да включваме разходите и комисионните, получени от формализирането, предсрочното анулиране или суброгация към сумата на заема. Когато добавим гореспоменатите разходи към ефективната лихва, както и всички тези разходи, свързани със заема, това, което получаваме, е ГПР.
Формула за ефективен лихвен процент (TIE)
Тези данни, които сме получили при изчисляване на ефективния лихвен процент по заема от 4% с полугодишни сетълменти, се получават, когато прилагаме формулата на ефективния лихвен процент.
Тази формула е следната:
Където:
- i = Номинален лихвен процент.
- м = Брой годишни периоди на смесване.
Всъщност нека да видим с нов практически случай, по-късно, как се прилага тази формула.
Разлика между номиналния лихвен процент (TIN) и ефективния лихвен процент (TIE)
Както казахме по-рано, можем да вярваме, че говорим за една и съща концепция, но трябва да знаем, че това са две много различни концепции.
Първо, TIN или номиналният лихвен процент е процентът, който установяваме с банката, когато наемаме заем, например. В този смисъл, нека си представим, че говорим за 10-годишен заем с TIN от 7%. След една година трябва да платим лихва въз основа на този ИНН. Периодът на сетълмент обикновено е годишен и определя размера на лихвите, които на година трябва да плащаме. Разбира се, без да се включват разходите, свързани със заема.
От друга страна, TIE, за разлика от TIN, се използва, когато плащането на лихвите по заема, вместо да се прави ежегодно, се извършва на месечна, тримесечна или полугодишна база. По този начин това, което изчислява ефективния лихвен процент, е по хомогенен начин лихвеният процент, който най-накрая ще платим, след като капитализираме лихвите, платени по време на последователните сетълменти през цялата година.
По този начин, ако приложим изчислението при този вид заеми, можем да видим, че плащаме повече, когато се установят междинни плащания през цялата година, отколкото това, което е установено в TIN при подписване на заема.
Разлика между еквивалентния годишен лихвен процент (APR) и ефективния лихвен процент (TIE)
Както при TIE и TIN, е удобно да се подчертае разликата между ефективния лихвен процент и еквивалентния годишен лихвен процент.
Като много кратък, еквивалентната годишна ставка отразява общите разходи по заема. Това е така, защото за разлика от TIN и TIE, APR включва разходите, свързани със заема, които могат да бъдат разходите и комисионните, получени от формализиране, ранно анулиране или суброгация, например.
По този начин, след като добавим към TIE разходите, свързани със заема, ще получим това, което наричаме APR.
По същия начин можем да видим разликата между TIN и APR в статията, показана в бутона, който се появява по-долу:
Разлика между TIN и APRПример за ефективен лихвен процент
И така, за да завършим, нека видим друг пример за това как ще се изчисли TIE, използвайки формулата, изразена по-горе.
В този смисъл, нека си представим, че те ни предлагат заем с номинален лихвен процент от 5%, който трябва да плащаме на месечни вноски.
Прилагане на формулата:
Както виждаме, прилагайки формулата, получаваме, че ефективният лихвен процент по този заем не е 5%, както е отразено в TIN, а по-скоро 5,116%, след хомогенизиране на месечните сетълменти и извършване на годишното изчисление на това, което трябва да платим .
Освен това, както казахме, трябва само да добавим разходите, свързани със заема, за да знаем последните данни, които ни липсват: ГПР.
Калкулатор на ефективен лихвен процент
За всички, които искат да знаят ефективния лихвен процент по заем, Банката на Испания, централната банка на Испания, създаде публичен калкулатор, който позволява да се знае ефективният лихвен процент, просто чрез предоставяне на номиналния лихвен процент и сетълменти в целия годишно.
Всеки, който иска да изчисли TIE на заем, може да го направи на следния линк:
Калкулатор на ефективни лихвени проценти (TIE)
