Кредитна линия е договор, с който финансовата институция предоставя определена сума пари на разположение на потребителя за определен период.
През този период физическото лице може да използва част или цялата кредитна линия. Така в края на месеца длъжникът ще има срок, например две седмици, да върне консумираното плюс лихвите. Лихва ще се начислява само за използваната част от кредитната линия.
Освен това този вид кредит обикновено се попълва автоматично. С други думи, ако кредитната линия на клиента е 10 000 щатски долара на месец, въпреки че те са похарчили само 3 000 щатски долара през октомври, балансът им през ноември ще се върне на 10 000 щатски долара. Той не е кумулативен.
В замяна на това финансовата институция ще получи възстановяване на използваната сума, както и лихвен процент плюс други комисионни. Този лихвен процент ще зависи от сумата, договорена от другата страна. Ще начислявате лихва само за времето и използваната сума от кредитната линия.
Финансови разходи с кредитната линия
Финансовите разходи с кредитната линия се изчисляват единствено въз основа на капитала, с който разполага потребителят. Например, нека разгледаме случая с кредитна карта с линия от 10 000 долара. Ако лицето е използвало само $ 5000 и лихвеният процент е 2%, дължимата лихва е $ 100.
Също така е важно да се спомене, че кредиторът може да начисли комисионна, ако клиентът не е използвал целия или част от заема. Това, в зависимост от това какво позволява регулирането на всяка държава.
Основна елементи на кредитна линия
Това са основните елементи, включени в кредитната линия:
- Налично максимално количество: Максималната сума, която клиентът може да има.
- Изтичане: Това е срокът на завършване на кредитната линия. Обикновено това е една година, въпреки че може да бъде и по-дълго, ако договорът го установява.
- Лихвени проценти и разходи: В зависимост от това, което е предвидено в договора, различни разходи ще бъдат прехвърлени на клиента. Като общо правило основният разход е лихвеният процент, платен върху изтеглените парични средства.
Предимства на кредитната линия
Това са основните предимства на кредитните линии:
- Гъвкавост: По време на срока на договора клиентът може да разполага с парите по всяко време, когато пожелае. Можете също така да зададете сумите за усвояване, както сметнете за добре, стига да не надвишите предварително зададения лимит.
- Лекота: На практика нейните операции са като разплащателна сметка. Финансовата институция депозира парите в кредитна сметка, улеснявайки управлението от клиента. Това, че операцията е като разплащателна сметка, благоприятства скоростта на получаване на парите.
Недостатъци на кредитната линия
Основните недостатъци на кредитната линия са потенциалните разходи, които могат да повлияят на клиента:
- Разходи за формализиране на договора: Обикновено се прави пред нотариус, така че представлява допълнителен разход за длъжника.
- Комисия за откриване: В случай, че се прилага, това обикновено е процент от общата налична сума.
- Лихва върху провизиите: Това е основната основа, на която финансовата институция е сключила този вид договор. Лихвен процент се определя върху сумата, използвана от другата страна.
- Лихва върху това, което не е уговорено: Възможно е това да е установено и в договора. Това е лихвен процент, който се определя върху сумата, която клиентът не е използвал спрямо общата налична сума. Това ще бъде по-малко от тарифата, определена за изтеглената сума.
- Лихва върху надвишеното: Плащането се извършва, когато клиентът надвиши желаната сума от наличния лимит. В този случай лихвеният процент обикновено е по-висок от установения за изтеглената сума.
Разлика между кредитната линия и редовния заем
Първата разлика между кредитната линия и обикновения заем е самоналичността. В първия случай, както обяснихме по-горе, не е необходимо да се използва целият одобрен баланс.
От друга страна, ако се позоваваме на общ заем, се отпуска фиксирана сума пари. Посоченият капитал трябва да бъде върнат в зависимост от избрания метод на финансова амортизация, например на няколко равни вноски.
Друг въпрос, който трябва да се обмисли, е обновяването. Кредитна линия може да се попълва за неопределено време. Напротив, заемът се погасява, след като е изплатен на кредитора.
Също така трябва да се отбележи, че лихвеният процент е по-нисък при заем, отколкото при кредитна линия.
От всичко обяснено можем да заключим, че когато е необходимо високо финансиране и кредитът не може да бъде върнат в краткосрочен план, препоръчително е да се прибегне до заем.
Вместо това се предлага кредитна линия, когато потребителят изисква текущо салдо. Това може да бъде уредено за текущи разходи (услуги, храна и т.н.) или дори за дълги инвестиционни процеси като прогресивно оборудване на офис. Нека си представим, че всеки месец човек купува например нова мебел или предмет за работното си пространство.
Защо да използваме кредитна линия?
Използването на кредитната линия е много широко разпространено в бизнес сектора. Това е много полезен източник на финансиране за компаниите да управляват хазната си по по-ефективен начин. Това помага да се извършват навременни плащания, които не биха могли да бъдат направени само с паричните средства, генерирани от хазната. Пример за това могат да бъдат: надници и заплати, заплащане на доставчици, непредвидени извънредни разходи и т.н.
Препоръчително е да го използвате само когато има пропуски в хазната. С други думи, лоши оценки на паричните потоци, които се компенсират от този източник на финансиране.
Статия, написана от Гилермо Вестрейхер и Хоакин Лопес Абелан
