Съкращението APR отговаря на еквивалентна годишна ставка или ефективна годишна ставка. Предлага ни стойност, по-близка до реалността на разходите (в случай на заем) или изпълнението (ако това е депозит) на договорения финансов продукт.
APR ни предлага по-вярна стойност от тази, разкрита от номиналния лихвен процент (TIN), тъй като включва в своето изчисление, в допълнение към номиналния лихвен процент, банкови разходи и комисионни и срока на операцията.
Въпреки че винаги ще трябва да имаме предвид, че сравняваме. Например ГПР на ипотека винаги ще бъде по-висока от тази на личен заем със същия номинален лихвен процент (TIN), тъй като ипотеката обикновено носи повече комисионни (комисия за проучване, комисия за откриване …). Вижте разликата между TIN и APR.
Следователно APR ни предоставя по-верни, но не точни данни, въпреки че при изчисляването си включва повече помещения от номиналния лихвен процент, не включва всички разходи. Например, той не включва нотариални такси, данъци, такси за превод на средства, такси за застраховка или гаранция и т.н.
Какво ни казва APR?
Това означава, че след като депозитът бъде договорен, ще знаете сумата, която сте инвестирали, ГПР на операцията, датата на изтичане и общите всички тези данни ще получите стойност, която трябва да бъде ефективността на операцията.
Както можете да видите, когато лихвата бъде платена, тя ще бъде по-малка от математическия резултат, който сте получили. Защо? За обяснението по-горе има разходи, които ГПР не включва. Нищо не е идеално и това няма да бъде. Ако е възможно, банковият служител, който е продал депозита, би ви информирал за точното изпълнение на операцията.
APR формула
Формулата за ГПР е както следва:
Където:
- r: Лихвен процент по кредита. Тоест номиналният лихвен процент (TIN)
- F: Това е честотата на плащанията през една година. Ако се плаща веднъж месечно, в рамките на една година, това ще бъдат 12 плащания (1 плащане всеки месец). Ако се изплаща на всяко тримесечие (три месеца), ще се изплаща 4 пъти годишно: f = 4. Ако се изплаща ежегодно: f = 1.
Ето пример за изчисляване на ГПР.
Практически пример за ГПР
Нека използваме пример за изчисляване на ГПР, за да разберем по-добре разликата между номиналния лихвен процент и ГПР.
Нека си представим, че банка ни предлага възможността да сключим 12-месечен депозит при лихва от 10%, чиято лихва ще бъде уредена след 12 месеца, в края на операцията. ДЕПОЗИТ НА
Друга банка поставя очевидно много подобен депозит на масата. Единствената разлика е, че лихвите се изплащат ежемесечно върху един и същ депозит. РЕЗЕРВОАР Б
В ДЕПОЗИТ А възвръщаемостта е 100 евро за всеки вложен 1000 евро. В този случай номиналният лихвен процент съвпада с ГПР.
Докато е в DEPOSIT B, доходността е 104,71 € за всеки вложен € 1,000. Как може да бъде? Много просто, защото получаваме лихвите ежемесечно, като по този начин увеличаваме капитала, върху който прилагаме номиналния лихвен процент от 10%, за изчисляване на лихвата за следващия месец (известен като сложна лихва). Формулата е следната. Решавайки, получаваме ГПР за ДЕПОЗИТ Б от 10,47%, по-висок от този на А.
r: е номиналният лихвен процент (месечен, полугодишен …), изразен като един.
F: честота на лихвените плащания / събиране (12, ако процентът е месечен, 6 двумесечни, 4 тримесечни, 3 тримесечни, 2 полугодишни и 1, ако е годишен).
Обикновена лихваЗаключения относно ГПР
APR улеснява сравняването на финансовите продукти, предлагани от банките, които са задължени от Банката на Испания да ги представят в своите рекламни кампании.
Разбира се, нека не бъдем заслепени от по-висок ГПР (в случай на депозити или по-нисък в случай на заеми). Може да се случи така, че за няколко десети по-добри ГПР трябва да наемем кредитна карта. Това може да означава разходи за поддръжка, по-големи от онези, които печелим за тези десети от ГПР. Ето защо е препоръчително да прочетете дребния шрифт.
Реален лихвен процент