Личното банкиране фокусира своята дейност върху предоставянето на финансови услуги на клиенти със средно високи доходи, насочени към управление на дългосрочните им активи.
Това е сегмент от банкирането, специализиран в обслужването на клиенти с висока нетна стойност. Въпреки това, без да достигне нивата на частното банкиране (където активите са дори по-високи).
С други думи, личното банкиране предлага персонализирано обслужване на клиентите. За това има фигура на личен мениджър, използването на персонализирани комуникационни канали (личен телефон, услуга за предупреждение за съобщения към мобилен телефон, конкретен уебсайт в интернет и др.) И интегрирани банкови извлечения.
Характеристики на личното банкиране
Основните характеристики, които определят личното банкиране, са:
- Неутралност: Финансовият съветник трябва да бъде предпазлив в преценките си и да не се влияе от лични или косвени мотиви (типично за финансовите пазари).
- Лично внимание: Този тип клиенти за лично банкиране търси по-ексклузивно третиране.
- Дискреционно или недискреционно управление: В зависимост от вида на услугата, която искате да получите, която може да бъде по-специализирана (например формиране и наблюдение на портфейли от облигации, акции, деривати и т.н.) или по-стандартизирана (например мониторинг на портфейли на инвестиционни фондове).
- Диверсификация на риска: Не да печелите повече, а да рискувате по-малко.
- Данъчно облагане: Да се постигне оптимизация на фискалната финансова рентабилност на наследството.
Фактори, които движеха личното банкиране
Развитието на този сектор е много забележимо в Испания от средата на 90-те години. Няколко фактора са повлияли на търсенето на тези услуги:
- Социализация на богатството: Преди това услугите за частно банкиране бяха насочени към много ограничен сегмент от населението, докато с този начин на лично банкиране той обхващаше този сегмент със среден доход, благодарение на знанията, придобити в частното банкиране и технологичния напредък, те позволиха да се възползват от икономиите от мащаба и да могат да разширяват услугите на по-ниски нива на доходи.
- Инвестиционни фондове: През последните 20 години институциите за колективно инвестиране (IIC) направиха възможно приближаването на финансите до всички видове обществено ползване.
- Население пирамида: Той отразява прогресивно увеличаване на дълголетието на населението. В развитите страни се наблюдава застаряване на населението.
Еволюция на пирамидата на населението в Испания
източник: INE
Всичко това, заедно с факта, че финансовата система на социалното осигуряване е платна (т.е. парите, които идват всеки месец чрез социални вноски, се използват за изплащане на пенсии). Като се има предвид и солидарността на системата, публичната пенсия е ограничена максимално, което контрастира със съществуването на сегмент от населението с по-високо ниво на доходи, където публичната пенсия представлява нисък процент от последния им доход от работа. Това ни кара да мислим, че частни допълващи системи Те ще могат да компенсират отчасти недостатъците на публичната пенсионна система, както вече е в другите западни страни.