Преодоляващ заем е заем, който се иска поради непосредствена необходимост от финансиране и който е временен, докато окончателният заем не бъде формализиран, при условие че бъдещи доходи се осигуряват от кредитополучателя или длъжника.
В мостов заем откриваме три основни характеристики:
- Непосредствена нужда от финансиране, както ще видим в следващия раздел.
- Временна природа. Това означава, че мостовият заем е временен, докато окончателният заем не бъде формализиран.
- Трябва да има гаранция за бъдещи доходи от кредитополучателя, която гарантира изплащането на кредита. Без тази гаранция финансовата институция няма да отпусне кредита.
Кога се отпуска мостов заем?
Основната цел на мостовия заем е придобиването на ново жилище, без да е необходимо бързо да се продаде настоящото жилище. Тоест, мостовият заем позволява на кредитополучателя различни опции:
- Придобиване на ново жилище, което все още не е построено и изисква някакъв вид авансово плащане (незабавна нужда от финансиране)
- Имайте разумно време да продадете сегашния си дом и не бъдете принудени да го продавате бързо.
Свързващите заеми могат да имат и други цели, като например получаване на незабавно финансиране, докато окончателният заем е формализиран (което обикновено отнема няколко дни) или за бизнес цели. В този анализ обаче ще се съсредоточим върху основната му цел.
Операция на мостов заем за придобиване на нов дом
С мостовия заем финансовата институция обикновено интегрира текущия жилищен заем и мостовия заем в един. По мостовия заем обаче се плащат само лихви, докато върху предишния заем се плащат лихви и главница.
Обикновено се установява максимален срок (или гратисен период) за кредитополучателя да продаде настоящия си дом. След като това се случи, кредитът, свързан с този дом, изчезва заедно с продажбата и мостовия заем. Тогава окончателният ипотечен заем се формализира.
Какво се случва, ако настоящото жилище не бъде продадено
Може да се случи така, че след изтичане на гратисния период настоящият дом да не бъде продаден. В този случай кредитополучателят трябва да върне цялата сума, отпусната от финансовата институция, в допълнение към лихвите. Тоест, след края на гратисния период, кредитополучателят трябва да плати главницата и лихвите както по мостовия заем, така и по текущия жилищен заем.
Предимства и недостатъци на мостовия заем
Основното предимство на мостовия заем за кредитополучателя е, че той му позволява да продава настоящия си дом със спокойствие, без да е необходимо да го „продава“. Освен това, по време на гратисния период, въпреки че факт Имате два кредита, връщате само един, тъй като бридж кредитът плаща само лихва.
Този кредит обаче има и няколко недостатъка. Основната е, че ако настоящото жилище не бъде продадено, мостът трябва да бъде върнат, включително лихвите, в допълнение към първия заем. От друга страна, мостовият заем е рискована операция за финансовите институции, така че лихвеният процент по тези заеми обикновено е по-висок и изискванията за тяхното отпускане също са по-високи, отколкото при други (трябва да се акредитира по-голяма платежоспособност).
Мостовите заеми имат своето значение по време на икономически растеж, в контекст, в който продажбата на жилища е относително проста. От друга страна, по време на икономическа криза, произтичаща от криза на недвижимите имоти, тези заеми губят основанията си да се дължат на трудностите при продажбата на жилища на разумна цена.