Излишният кредит, от микроикономическа гледна точка, е ситуация, при която длъжникът трябва да разполага с парична сума, по-голяма от установената в предоставения кредитен лимит. В макроикономически аспект се отнася до ситуация, при която банките отпускат повече пари, отколкото е необходимо за инвестиции.
По прост начин можем да кажем, че в микроикономически аспект това се случва, когато имаме повече пари от това, което установява нашата политика по заемите. Следователно не трябва да го бъркаме с овърдрафта, което е изключително разрешение. На макро ниво този проблем възниква, когато банките на дадена държава отпускат повече пари, отколкото е необходимо в действителност. По този начин възниква ситуация, при която заемите се увеличават до нива, които биха могли да се считат за прекомерни.
Характеристики на излишния кредит
За физическото лице трябва да се вземат предвид редица подробности във връзка с излишния кредит. Всъщност това е случайно нещо и поради тази причина не трябва да се използва леко.
- На първо място, той винаги ще фигурира в договора за кредит или заем. По този начин той ще посочи колко, кога, как и преди всичко разходите, които ще има.
- Всички условия трябва да бъдат публикувани на таблото за обяви на предприятието. Тоест трябва да изясните на клиента какво ще таксувате и какви са условията за достъп до този излишен кредит и това трябва да е публично.
- Предприятието има право да начислява лихва, различна от тази на самия кредит или заем. Всъщност той обикновено е по-висок и може да се състои от фиксирана лихва или диференциал спрямо обикновения лихвен процент.
В рамките на една държава могат да се насърчават и извънредни ситуации, които могат да доведат до излишък на кредит в краткосрочен план. Обикновено те са придружени от предишни излишъци на ликвидност, които се насочват към заеми, особено ипотеки. За да се случи тази ситуация, централната банка, отговаряща за експанзионната политика, трябва да обоснове своите действия и да установи граници.
Пример за излишен кредит
С пример ще видим всичко по-горе по-лесно. Нека си представим, че банката ни отпуска кредитна карта, която ни позволява да имаме до 3000 евро. Извършваме поредица от покупки и един месец осъзнаваме, че ще ни трябват 200 евро повече.
Въпреки че винаги е най-добре да платим тази разлика в брой, като пример, нека помислим, че нямаме пари и трябва да направим тази покупка. Отиваме в банката и те ни казват, че са съгласни, че тази възможност е установена в договора. Но тъй като това е превишение на лимита, той трябва да ни начисли лихва с 5% по-висока от тази, начислена за картата. В крайна сметка ще платим лихвен процент за тези 3 000 евро, похарчени, и още 5% по-висок за 200 евро.
Както при излишната ликвидност, на национално ниво прекомерният кредит, който се поддържа твърде дълго, може да доведе до балон. Нещо подобно се случи в кризата от 2008 г., особено при ипотечните заеми.