Мораториумът върху ипотеката е предложение на банката на клиент да отложи плащанията по ипотека за определен период от време. Мораториумът винаги е предмет на редица обстоятелства, които засягат способността на клиента да плати.
Мораториумът върху ипотеката е предложението, което банката отправя към клиент, при което е позволено да отложи плащането на ипотечни плащания. Това отлагане зависи от определянето на конкретен срок, който мораториумът ще продължи, както и определени условия. Следователно мораториумът позволява на клиента да отложи плащането на ипотечното плащане поради неочаквана ситуация, която засяга способността на клиента да плати. За да се измери ситуацията, е необходимо да се спазват редица изисквания, които определят дали мораториумът е приемлив или не.
Поради непреодолима сила мораториумът може да бъде насърчаван от правителството, както и от съответния икономически орган. С други думи, ако има пандемични ситуации или внезапно спиране на дейността поради природни бедствия, правителството може да одобри ипотечния мораториум за засегнатите граждани.
Разлика между ипотечното неизпълнение и ипотечното неизпълнение
Ипотечното неизпълнение и ипотечното неизпълнение са много сходни понятия. Съществуват обаче редица разлики между двете понятия. И двете понятия се отнасят до плащане на ипотека поради невъзможността да се поемат разходите. Както обаче ще видим по-долу, има разлики между дефицита и мораториума.
На първо място, ипотечното неизпълнение се състои от отлагане на плащането на ипотечното плащане при неочаквана ситуация, която засяга способността на клиента да плати. По този начин дългът се преструктурира и клиентът може да се справи с дълга по по-гъвкав начин. При ипотечно неизпълнение обаче плащането на вноската може да се извърши по два начина:
- Общо неизпълнение на ипотека: Където бихме спрели да плащаме основната такса, както и лихвите, през предварително уговорен период от време.
- Частично ипотечно неизпълнение: Където не бихме върнали капитала, дължащ се на банката, но ще трябва да платим генерираната лихва.
От друга страна имаме мораториум върху ипотеката. Това, както ипотечното неизпълнение, е отлагане на плащането на ипотечното плащане за предварително уговорен период. При ипотечния мораториум обаче таксата вече не се плаща, както и лихвите, генерирани от този мораториум. Тоест за отсрочването не се плаща лихва. За целта са необходими определени изисквания, които, както ще видим по-долу, поставят клиента, замесен в сценарий на икономическа и социална уязвимост.
Изисквания за искане на ипотечен мораториум
В зависимост от държавата, в която живеете, както и от банката, с която работите, има редица изисквания, установени като критерии за приемане за одобрение на ипотечния мораториум.
В Испания съществуващите критерии за искането му се определят от банката, както и, ако е необходимо, от съответния държавен орган.
В съответствие с кодекса на добрите банкови практики, за да се поиска ипотечен мораториум, трябва да бъдат изпълнени следните изисквания:
- Ипотеката трябва да е тази на първия семеен дом.
- Клиентът е загубил работата си или е претърпял намаление на заплатата, което му пречи да продължи да плаща ипотечното плащане.
- Доходът на семейната единица не трябва да надвишава три пъти публичния показател за дохода от множество ефекти, известен като IPREM.
- Семейното звено трябва да е претърпяло промени в икономическото си ниво, които значително променят - надолу - способността му да плаща.
- Ипотечното плащане трябва да надвишава 50% от общия доход, генериран от семейната единица.
Въпреки че това са основните критерии, винаги има изключения. Поради това се препоръчва тези, които желаят да поискат ипотечен мораториум, да отидат преди това в своята банка, така че тя да ги информира за ситуацията и съществуващите възможности.
Защо има ипотечен мораториум?
Както казахме по-рано, ипотечният мораториум се дължи главно на възможни промени, които променят платежния капацитет на клиент и следователно му пречат да се изправи срещу ипотечното плащане. Съществуват обаче много изключения, при които банка може да предложи банков мораториум на клиента.
В ситуации на непреодолима сила ипотечният мораториум, прилаган от правителството, има същите ефекти, като че би бил приет от банката. Пълното или частично спиране на икономическата дейност, било поради възможни природни бедствия или пандемии, може да принуди банките да приемат ипотечния мораториум, намалявайки изискванията, посочени и цитирани по-горе.