Неблагоприятен подбор - какво представлява, определение и концепция

Неблагоприятен избор възниква, когато дадена страна по сделката няма необходимата информация, за да може да различи отрицателните характеристики на своя аналог. Този недостатък се възползва от по-информираната страна, която ще бъде готова да завърши операция точно когато това е по-малко изгодно за по-слабо информирания си партньор.

Неблагоприятен подбор се случва на пазари с асиметрична информация, където една от страните не разполага с цялата информация за агента, с когото преговаря.

Изправени пред риска от неблагоприятен подбор, по-малко информираната страна може да не е склонна да сключва сделки. Следователно пазарите ще функционират неефективно.

Решение за неблагоприятен подбор

За да се намали или премахне неблагоприятният подбор, са предприети няколко мерки, сред които са:

• На застрахователния пазар например се изискват задължителни здравни полици, така че всички лица с различни нива на риск трябва да ги купуват. По този начин се избягва застрахователите да покриват само потребители, които ще изискват по-висока компенсация.
• Компаниите се опитват да идентифицират потребителските групи с различен риск. Така например компаниите могат да поискат медицински прегледи от своите потенциални клиенти или подписани декларации, признаващи рисково поведение или предишни заболявания.
• Награждавайте клиенти, които демонстрират по-нисък риск във времето. Например намаляване на цената на застраховката за тези лица, които са имали малко инциденти през определен период.

Пример за неблагоприятен раздел

Един от най-известните примери за неблагоприятен подбор се среща на пазара на здравно осигуряване. Застрахователната компания няма пълна информация за риска на всеки индивид. Хората от своя страна познават по-добре риска си, тъй като познават и контролират поведението си (пушене, упражнения, хранене добре и т.н.).

Ако компанията предлага застраховка въз основа на среден риск, скоро ще видите, че лицата с най-висок риск (с по-голяма медицинска помощ, хоспитализации, смъртни случаи и т.н.) ще бъдат най-заинтересовани от закупуването на застраховката. За разлика от това хората с по-нисък риск ще открият, че цената на застраховката е твърде висока.

След това се казва, че компанията прави неблагоприятен подбор, тъй като в крайна сметка привлича най-малко привлекателните клиенти. Всъщност, тъй като рискът е по-вероятен, компанията може да се окаже изправена пред по-високи разходи и фалит.