Продажбата на вноски е вид транзакция, при която продавачът позволява на клиента да анулира продукта при няколко бъдещи плащания. Тези абонаменти често се наричат вноски.
С други думи, продажбите на вноски ви позволяват да удължите плащането за стока или услуга за период, който може да продължи месеци или години.
Целта на продажбите на вноски е да осигури на потребителя комфорта да може да анулира даден продукт на части, а не с еднократно изплащане, което може да бъде много високо.
Трайни стоки, като имот или скъпи услуги, като пътуване в чужбина, обикновено се продават по този начин.
Освен това продажбите на вноски обикновено се извършват с кредитна карта, така че клиентът обикновено придобива дълг във финансова институция. Това ви отпуска заем, който трябва да погасите на няколко бъдещи вноски (вноски).
Друг момент, който трябва да се вземе предвид, е, че всяка вноска има два компонента: главницата на заема (частта от сумата на дълга, която се амортизира) и лихвата (финансови разходи за покупка на кредит).
По същия начин трябва да споменем, че в някои случаи се изисква плащане на първоначална такса в период 0 на извършване на продажбата, което е част от цената на продукта, например 10%. Това се случва например в случай на недвижими имоти.
Предимства и недостатъци на продажбите на вноски
Сред предимствата на продажбите на вноски имаме:
- Увеличава търговското движение на продавача, тъй като стоката или услугата стават по-достъпни.
- Позволява на клиента да закупи скъпи продукти или услуги, без да се подкапитализира в краткосрочен план.
- Много пъти това е единственият начин човек да има достъп до скъп актив като дом.
- Има инструменти, които намаляват риска. Субектът, който финансира операцията, може да поиска самия търгуван актив като обезпечение, като недвижимо имущество. След това, в случай на неизпълнение, банката придобива къщата и може да я продаде, за да възстанови предоставения заем.
Продажбите на вноски обаче имат и недостатъци:
- Винаги има процент клиенти, които няма да се съобразят с анулирането на дълга си. Това е известно като кредитен риск.
- Това може опасно да стимулира консуматорството в определен сектор от населението, който е уязвим по подразбиране, например, ако загубите работата си.
- Като се вземат предвид двете предишни точки, финансовата институция трябва да управлява правилно одобрението на кредити (и наложените лихвени проценти), както и управлението на събирането на своя клиентски портфейл. В противен случай бизнесът може да стане неустойчив.
- По-високи финансови разходи се генерират за клиента. Това е така, защото, както споменахме по-рано, всяка вноска включва лихва. Тоест, не само размерът на продажбата се разпределя между броя периоди, но има допълнителни разходи за стойността на парите във времето.
- В момента клиентът изпитва удовлетворение, но в бъдеще трябва да вземем предвид, че той ще трябва да носи отговорността за анулиране на дълг, което може да породи стрес и евентуален конфликт с кредитора.
Продажба на вноски и лихва
Както вече споменахме, този начин на плащане обикновено включва начисляване на лихва. Те ще зависят от лихвения процент, който от своя страна се определя въз основа на нивото на кредитния риск.
Това означава, че лихвеният процент ще бъде по-висок, колкото по-голяма е вероятността за неизпълнение. Това се определя въз основа на различни променливи като кредитната история на длъжника и кредитния период (колкото по-кратък е срокът на финансиране, толкова по-голяма е възможността за изплащане и обратно).