Презастраховането е характеристика на определени политики. Това се случва, когато максималният лимит на обезщетение (застрахован капитал) надвишава застрахованата лихва.
В случай на свръхзастраховане защитеното лице или образувание би получило каквото струва за ремонт или подмяна на повреденото имущество и не повече.
Да предположим например, че покривате къща срещу пожар за 45 000 долара. Цената на реконструкцията обаче всъщност е 30 000 щатски долара. Тогава това ще бъде максималната сума, която може да бъде платена за обезщетение.
Трябва да се помни, че застрахователната лихва обикновено се изчислява след материализирането на риска. За това се използва експертно становище, което количествено определя регистрираните щети.
Друг случай е случаят с животозастраховането, при който застрахователната лихва се установява преди подписването на договора. Поради тази причина той винаги съответства на застрахования капитал.
Последици от свръхзастраховането
Една от основните последици от свръхзастраховането е, че застрахованият плаща по-висока премия от съответната. Това според прогнозната стойност на защитената собственост.
Освен това свръхзастраховането е незаконно, поне в Испания. Споменатото съображение се основава на факта, че естеството на полицата е поправката, а не обогатяването на изпълнителя.
Друг важен момент е, че ако има свръхзастраховане, всяка от страните може да поиска намаляване на застрахования капитал. Така застрахователят връща излишъка от получените премии.
С други думи, застрахованият има право да възстанови част от това, което е платил, стига да е действал добросъвестно. Ако обаче се докаже намерение на изпълнителя да се обогати, полицата ще бъде обявена за невалидна и ремонтът ще бъде отказан.
Презастраховане, когато има две или повече полици
Презастраховането възниква и когато се вземат две или повече политики за един и същ риск. Ако това се случи, съответните застрахователи трябва да бъдат уведомени и ще плащат пропорционално на размера на събраните премии. Сумата на обезщетението не може да надвишава стойността на причинената вреда.
Ако обаче, въпреки че знае задължението за информиране, изпълнителят не направи съответните съобщения, никоя от компаниите, които предоставят покритието, няма да трябва да плаща ремонт.
Поради гореспоменатото е важно физическото или юридическото лице да провери, че не защитава нито един актив с различни застраховки. В противен случай не само ще платите повече за същото, но може и да не начислявате никакви политики.
Пример за свръхзастраховане с повече от една полица
Нека разгледаме пример за свръхзастраховане с повече от една полица. Да предположим, че застрахованият капитал е 10 000 щатски долара в компания А и 15 000 щатски долара във фирма Б. И двете компании бяха сключени по едно и също време за покриване на един и същ обект, чиято стойност е 10 000 щатски долара.
Ако възникне загуба, която причинява щети от 8 000 щатски долара на защитеното имущество, тогава компания А ще трябва да плати 3200 щатски долара, а компания Б - 4800 щатски долара.