IRPH, съкратено от Home Equity Benchmark, е среднопретеглена стойност на основните заеми за домашен капитал за период от повече от три години.
Произходът на IRPH, като официален референтен тип в Испания, датира от 3 август 1994 г. На тази дата спазването на задължението за допълване на приложенията към заповедта, публикувана на 11 май 1994 г. относно прозрачността на финансовите условия на ипотеката заеми, Банката на Испания повиши IRPH до официален.
По този начин през август 1994 г. беше регламентиран IRPH, официално известен като среден процент за ипотечни заеми за три години. С публикуването на официалните референтни лихвени проценти за ипотечния пазар испанското министерство на икономиката и финансите има за цел да защити клиентите. За да направи това, в допълнение към повишаването на още няколко индекса до категорията служители, той издаде няколко наредби относно тези договори за заем с ипотечна гаранция, които са били предназначени за придобиване на жилище. Тоест, той наложи начин за действие на субекти, които предлагаха ипотечни заеми за домове, които се опитаха да предотвратят дезинформирането на клиентите за ипотеката, която те подписаха.
Въпреки това, както ще видим по-късно и както е посочено от Съда на Европейския съюз (СЕС), някои образувания не са се съобразили с указанията на циркулярното писмо, чиято крайна цел е била да защити клиентите чрез прозрачност и информация.
Как се изчислява IRPH?
Въпреки че по същество има само един начин за изчисляване на IRPH, формално има три вида IRPH. Това на банките, това на спестовните каси и това на всички кредитни институции. Формулите са описани по-долу:
- Среден процент на ипотечните заеми за 3 години от банки
Където:
iб : Среднопретеглени средни лихвени проценти на банките
нб : Брой банки, участващи в изчислението
- Среден процент на ипотечните заеми за 3 години от спестовни банки
Където:
iAC : Среднопретеглени лихвени проценти на спестовни банки
нAC : Брой спестовни банки, участващи в изчислението
- Среден процент на ипотечните заеми за групата от 3 години за 3 години
Където:
iб : Среднопретеглени средни лихвени проценти на банките
нб : Брой банки, участващи в изчислението
iAC : Средна стойност на среднопретеглените лихвени проценти на спестовните банки
нAC : Брой спестовни банки, участващи в изчислението
isch : Средна стойност на среднопретеглените лихвени проценти на ипотечните кредитни компании
нsch : Брой ипотечни компании, участващи в изчислението
Чудесно, вече знаем формулите, но как да го приложим? За да разберете добре формулата, е необходимо да знаете концепцията за лихвения процент, средно претеглената стойност и сумирането. Това, което формулата прави, е да изчисли средната стойност на средните ставки. Тоест, ако среднопретегленият лихвен процент на банка X е 10%, а среднопретегленият лихвен процент на банка Y е 5%, тогава средната стойност на среднопретегления лихвен процент ще бъде 10 + 5, разделена на 2 (имаме 2 банки ). Това е 7,5%. Сега, когато изчисляваме среднопретегления лихвен процент на всяка банка, как да го направим?
Нека си представим, че банка X има в портфолиото си ипотечни заеми със срок над три години (които се изчисляват за изчисляване) за стойност (като се вземат предвид основните) от 10 милиона евро. Общо в портфолиото си има 20 заеми. Въпреки че сумата от 20 е 10 милиона евро, не всички заеми са в една и съща сума. По-конкретно, главницата на един от тях (непогасено салдо) възлиза на 5 милиона евро. Като 50% от общия портфейл, който изчислява, той ще има по-голяма тежест от останалите 19 ипотечни заеми. Следователно, когато става въпрос за вземане на средното за банката, лихвеният процент, при който е подписан този заем от 5 милиона, ще бъде по-решаващ при изчислението.
В обобщение, IRPH се изчислява съгласно следните стъпки:
- Добавят се претеглената главница на заемите в очакване на плащане със срок повече от три години за дадена банка.
- След като имаме основните тегла, тя се разделя на броя заеми, отпуснати от тази банка (които отговарят на критериите).
- След 1 и 2 ще получим среднопретегления лихвен процент на дадена банка. И така, ще направим 1 и 2 за всяка банка.
- След като имаме среднопретеглените лихвени проценти на всяка банка, ние ги добавяме и ги разделяме на броя на банките. Ще получим IRPH от банките.
- Ще бъде необходимо да се направят стъпки от 1 до 4 за спестовни банки и ипотечни компании.
- След като имаме трите IRPH, вземаме средната стойност и резултатът трябва да бъде идентичен с този, получен при изпълнението на последната формула.
Противоречия и критики
Противоречието на IRPH възниква поради загрижеността (и оплакването) на много клиенти относно трудностите, свързани с разбирането откъде идват номерата на IRPH. По принцип Банката на Испания беше организацията, която официално публикува този индекс. През 2011 г. обаче започна процес, който ще завърши с изчезването на индекса като официален. По-конкретно, около 2013 г. банките IRPH, спестовните каси IRPH и референтният тип активи на спестовни банки (CECA) изчезнаха. Намерението беше да се хармонизират сметките на европейско и национално ниво, както и да се адаптират разходите по заемите към реалните разходи, на които банките са получили ресурси.
С други думи, IRPH беше твърде скъп. И наистина, въпреки че Банката на Испания продължава да го публикува, той не се счита за официален от октомври 2013 г. Критиката на индекса, в допълнение към неговата непрозрачност, беше, че той не отговаря на един от членовете на заповедта с която се е родило.
Трябва да се отбележи, че заповедта от 5 май 1994 г. настоява за факта на прозрачност при събиране на комисионни, за обективното изчисляване на индексите и за невключването на фактори, които зависят изключително от субекта или образуванието, което може да доведе до неговата промяна твърде много. Някои предприятия, като включиха скрити комисионни в лихвения процент, заобикаляха разпоредбите. Сякаш това не беше достатъчно, те пуснаха на пазара IRPH като фиксирана лихва, докато в действителност тя е променлива. И за да влошат нещата, те твърдяха, че исторически е по-малко изменчив от Euribor, което е невярно.