Оторизираният излишък е сума над лимита на кредитната карта, която финансовата институция позволява на клиента да похарчи. Това в замяна на начисляване на комисионна и по-висок лихвен процент по отношение на излишъка.
С други думи, кредитната линия може да бъде 10 000 щатски долара, но може да се използва по изключение, например до 10 500 американски долара. Тези допълнителни 500 щатски долара обаче ще генерират по-големи финансови разходи.
Тези допълнителни 500 щатски долара са това, което знаем като разрешен излишък. Нарича се излишък, защото надвишава. Тоест надхвърля лимита.
Характеристики на разрешения излишък
Основните характеристики на разрешения излишък са:
- Договорът го посочва изрично, тоест банката не взима заема от един момент до следващия без знанието на другата страна. По същия начин потребителят не харчи повече и след това договаря с кредитора си как да върне този излишък.
- Обикновено излишъкът трябва да бъде изплатен изцяло при следващото плащане с карта. Да предположим например, че периодите за фактуриране са между 1-ви и последния ден на всеки месец, а падежите са 15-и. Тогава, ако потреблението се генерира над кредитната линия през април, трябва да бъдете платени на май 15-ти.
- Лихвеният процент, начислен върху излишъка, е по-висок от този, генериран от редовната кредитна линия.
- Той не се състои от лоша практика, тъй като е част от политиките за риск на кредитора, като е клауза по избор. По този начин не всички финансови субекти го включват в своите договори.
Пример за разрешен излишък
Нека разгледаме пример за разрешен излишък. Нека си представим, че банката одобрява кредитна карта за Хосе Местанца с лимит от 5000 щатски долара на месец. Този заем има еквивалентна годишна ставка (ГПР) от 4%.
В рамките на договора, подписан от г-н Местанца, се предвижда до 600 щатски долара разрешен излишък. Върху този излишък също ще бъдат начислени ГПР от 7,5% и комисионна от 5%.
Да предположим тогава, че Хосе Местанца е използвал 5 300 щатски долара през октомври. Колко трябва да изплати през ноември, ако е избрал да изплати дълга с едно плащане?
В този случай няма да се печелят лихви, но трябва да се плати комисионна. Изплащането ще бъде:
5000 + (300 * 0,05) = 5 315 щ.д.
Трябва да се отбележи, че в случаи като предишния, потребителят може да избере да плаща на вноски, като винаги първо трябва да изплати разрешения излишък.