Едновременното застраховане е ситуация, при която две или повече полици покриват един и същ риск. Това, освен това, по време на едновременни периоди.
Следователно в случай на иск ще бъдат признати различни обезщетения. Споменатите плащания могат да добавят по-висока цифра към стойността на защитения актив, създавайки ситуация на свръхзастраховане, която необосновано би обогатила бенефициера.
Характеристики на застрахователното съвпадение
Основните характеристики на застрахователното съвпадение са:
- Може да се нарече и множествена застраховка.
- Ако застрахованият не е информирал застрахователя за съвпадението на застраховката, застрахователят не е длъжен да плати обезщетение.
- В случай на рекламация застрахованият ще направи съответната комуникация и всеки застраховател ще плати само пропорционално. Тоест, ако приемем, че е договорено покритието на две различни компании, всяка трябва да плати, например, 50% от очакваните щети. По този начин се гарантира, че сумата на плащанията не надвишава застрахования капитал, т.е. стойността на защитения актив.
- Гореизложеното е приложимо като цяло за всички видове полици, които предпазват от щети. При животозастраховането обаче стойността на причинената загуба не може да бъде оценена. Следователно бенефициентът получава пълния размер на цялото обезщетение.
- Не бива да се бърка със съзастраховането, когато покритието на определен риск се разпределя чрез споразумение. Така предварително се установява какъв процент от очакваното обезщетение съответства на всеки застраховател. Въпреки това, при съвпадение на застраховката, няма предварително споразумение.
Пример за застрахователно съвпадение
Да предположим, че семейството закупи три застраховки за дома си. Първият, с компанията BZY за застрахователна сума или максимален лимит на компенсация от 100 000 щатски долара.
По същия начин е договорена друга полица, която може да плати до 150 000 щатски долара в случай на иск. В този случай застрахователят е компанията AIC.
И накрая, беше получено друго покритие за застрахователна сума от 135 000 щатски долара, като доставчикът е UC Securities.
За да разберем какво трябва да плати всеки застраховател в случай на иск, първо изчисляваме общата стойност, за която домът е защитен.
100 000 + 150 000 + 135 000 = 385 000 долара
След това изчисляваме процента на очакваните щети, които всяка фирма ще трябва да покрие:
- BZY: 100.000/385.000= 25,97%
- AIC: 150.000/385.000= 38,96%
- UC ценни книжа: 135.000/385.000= 35,06%
Следователно, ако се случи природно бедствие, което нанесе на дома щети от 100 000 щатски долара, всяка компания трябва да плати следното:
- BZY: 25,97% х 100 000 = 25 974,03 щатски долара
- AIC: 38,96% х 100 000 = 38 961,04 щатски долара
- UC ценни книжа: 35,06% х 100 000 = 35 064,94 щатски долара