Кредитният рейтинг (или кредитен рейтинг) е методология за кредитна оценка, която се състои в присвояване на оценка на потенциалния длъжник. По този начин се прави опит за измерване на платежоспособността на клиента.
Кредитното оценяване се основава предимно на историята на заемите на кандидата. Тази информация се предоставя от кредитните бюра, образувания, които събират информация от всички потребители на финансовата система.
Трябва да се отбележи, че всяка банка има свой собствен начин за оценка на кредитния риск.
Използване на кредитно точкуване
Използването на кредитно оценяване се извършва главно по два начина:
- При обработката на искането за заем финансовата институция анализира оценката на потенциалния длъжник по отношение на характеристиките на искания заем. Ако става въпрос за много високо финансиране, ще се изисква по-висока платежоспособност.
- След като кредитът бъде отпуснат, банката може да използва резултата на клиента, за да го проследи. Така че, ако кредитополучателят в даден момент стане по-малко надежден, финансовата институция може да ограничи кредитната му линия.
FICO метод за кредитно оценяване
Методът FICO (Fair, Isaac and Company) за кредитно оценяване е най-известният. Той е представен през 1989 г. и резултатът му винаги варира между 300 и 850 точки. Състои се от оценка на пет променливи, които ще цитираме по важност:
- История на плащанията (35% от резултата): Основният показател за платежоспособност е дали лицето винаги е изпълнявало финансовите си задължения в срок.
- Използване на кредит (30%): По-малка е вероятността за неизпълнение, ако лицето е консумирало по-малък процент от наличната си кредитна линия.
- Дължина на кредитната история (15%): Колкото по-дълго лицето използва финансови продукти, толкова по-висок резултат ще бъде присъден.
- Нови кредити (10%): Натрупването на много молби за дълг може да понижи кредитния Ви рейтинг.
- Видове използвани кредити (10% /): Ако лицето е управлявало отговорно няколко класа заеми, вероятността от неизпълнение се счита за по-малка.
Предимства и недостатъци на кредитното оценяване
Предимствата на кредитното оценяване включват:
- Следвайки установена методология, банката отделя по-малко време и ресурси за обработка на заявления за кредит. По този начин разходите се намаляват и обемът на отпуснатите заеми се увеличава.
- Тя позволява обективно оценяване, като се прилагат едни и същи критерии към всички потребители.
Има обаче и някои недостатъци:
- Тъй като е автоматизиран процес, определени обстоятелства могат да бъдат отделени. Има хора, които биха могли да бъдат обект на кредит поради нивото на доходите си, но например нямат дълга история във финансовата система.
- Кредитната оценка се свежда до редица, оставяйки настрана качествени аспекти като готовността на лицето да изпълнява своите финансови задължения.
- Надграждате върху миналото, но не можете да предвидите всичко, което ще се случи в бъдеще, като загубата на работа.