Въпреки че е нещо ежедневно, когато ще сключваме договор за финансов продукт, откриваме десетки числа и връщания със съответните им номенклатури, но наистина ли знаем разликата между TIN и APR и характеристиките на всеки един?
Номинален лихвен процент (TIN): Не включва финансови разходи или комисионни и няма стандартизирана референтна продължителност. Той съвпада само с ГПР, когато лихвата се изплаща в края и през същия период от време. Това може да направи невъзможно сравнението на продукти от същото естество.
Годишен еквивалентен процент (ГПР): Годината е установена като референтна мярка. В някои страни, като Испания, законодателството изисква всички финансови продукти (банкови или застрахователни) да бъдат изложени. Позволява ни да сравняваме продукти от същото естество.
Сега ще сравним в практически случаи както APR, така и TIN. Първо ефектът му върху спестяванията, а след това и върху заемите. Всички те се изчисляват с калкулатора, достъпен на уебсайта Banco de España.
Примери за разлика между TIN и APR
Предположение 1 -Спазване-:
Предполагаме първоначален капитал от 10 000 евро за влагане. Няма комисионни или разходи за плащане на банката (в действителност това никога не се случва, но ние го опростяваме, за да улесним примера). Това от своя страна ни предлага три условия: 1 месец, 6 месеца и една година. ГПР е еднакъв за всички, 4,5%. Важно: приемаме годината (12 месеца) за ориентир:
1 месец: TAE = 0,375 (TAE / 12); TIN (годишно) = 4.41% и рентабилност ~ 0.37% (TIN / 12).
6 месеца: ГПР = 2.25% (ГПР / 2); TIN (годишно), 4.45% и рентабилност ~ 2.23% (TIN / 2).
Една година (12 месеца): TIN, 4,5% и рентабилност 4,5% (TIN / 1).
Успение 2 -Заем-:
Сума: 10 000 евро; Срок: 12 месеца; TIN 0%;
Комисионна за откриване: 1%; Застраховка за защита на данните: 1%; ГПР: 3.74%;
Общо за връщане: 10 374 евро
Успение 3 -Заем-:
Сума: 10 000 евро; Срок: 12 месеца; TIN 3%;
Комисионна за откриване: 0%; Застраховка за защита на данните: 0%; ГПР: 3.04%;
Общо за връщане: 10 304 евро
След това сравнение очевидно е, че никога не трябва да се доверяваме на офертите или рекламите, които ни пристигат ежедневно на пръв поглед. Най-хубавото е да отделим време, да сравним и след това да решим. И ако беше необходимо да се освежи, че те са TIN и APR, можем да намерим и двете дефиниции в Economy-Wiki.com.