Банковите злоупотреби са престъпления от измами или измами, извършени от банки, финансови институции, мениджъри или банкови служители, чиито жертви са клиенти.
Банките могат да участват в злоупотреби по различни начини, за да подобрят крайните си резултати или да избегнат фалити или загуби. Има финансови субекти, които се стремят да извлекат максимална полза, предлагат на своите клиенти токсични продукти, злоупотреби с клаузи при ипотечни кредити и прекомерни банкови комисионни.
За да се считат тези практики за злоупотреба, те трябва да се извършват от директорите или служителите на предприятието и ще засегнат както самата банка, така и клиента.
Злоупотреби с финансови продукти
Много финансови продукти в миналото са били използвани за извършване на банкови злоупотреби, като се предлагат на хора, които нямат подходящия профил за тези продукти.
Някои от финансовите продукти, които в миналото са причинявали най-много банкови злоупотреби, са:
- Привилегировани акции: Те са финансови продукти, които се придобиват завинаги. Те предоставят икономически права, тъй като позволяват участие в дивиденти, но за разлика от акциите, те не позволяват гласуване на събранията на акционерите. Проблемът е, че клиентът не знае колко дълго ще ги притежава, тъй като субектът, който ги издава, няма задължение да ги изкупи обратно на определена дата, но може да има неограничен живот.
- Записи на заповед: Те са документи, които се състоят от бъдещо обещание за плащане, основният им проблем е, че не са обезпечени от нито един гаранционен фонд. Ако банката се провали, никой не връща инвестицията и клиентите трябва да се присъединят към списъка с кредитори и да изчакат реда си за събиране.
- Ипотечни облигации: Те са облигации, гарантирани от банката, която ги емитира. Клиентът заема пари, които са гарантирани с вече отпуснати ипотечни заеми. Те трябва да се продават на вторични пазари, това може да доведе до загуба на рентабилност, тъй като те са сложни и силно наситени пазари.
- Подчинен дълг: Дълг, издаден от банката, който в случай на фалит нейните притежатели ще събират след съдебните администратори, Министерството на финансите и социалното осигуряване. Оценката му е прекалено ниска, в много случаи потребителите са изпитали, че цената, на която са закупили дълга, е много по-ниска от пазарната стойност.
Злоупотреба с ипотека
Банкова злоупотреба може да възникне и при ипотечни договори.
По-долу е даден списък на най-честите злоупотреби с ипотечни банки:
- Клауза за етаж: Те са бариери, които пречат на потребителя да се възползва от спада на лихвените проценти по ипотеките.
- Клипове: За ипотеките се установява фиксиран лихвен процент, вместо да се обвързват с лихвените проценти на междубанковия пазар като Euribor. Ако лихвеният процент е над лихвения процент, определен в клипа, банката ще плати разликата, но ако лихвеният процент падне под фиксираните лихви, разликата ще плати потребителят.
- Хипертазации: Прекалено високи оценки. Домовете се оценяват много над справедливата стойност. Има банки, които са използвали тези практики, за да уголемят балансите си.
Злоупотреба с банкова сметка
Някои от най-честите злоупотреби при проверка на сметки са следните:
- комисионни: Прекомерни суми за предоставяне на банкови услуги.
- Директен дебит на ведомост: Прекомерни такси за директен дебит на ведомости и разписки.