Дебатът за ипотекирането или отдаването под наем, особено в Испания, изглежда вечен. Къде са ключовете? Какво е по-добре? От какво трябва да зависи нашето решение?
Продължете, че няма еднозначен отговор, в крайна сметка всичко ще зависи от критерии, които са трудни за количествено определяне или оценка. Например ценността, която отдаваме на нашата свобода или независимост в случай на непредвидени събития. Член на семейството може да се разболее и може да се наложи да се преместим, да се появи възможност за работа другаде или просто да загубим работата си. Това не трябва да е катастрофално, трябва да се вземат предвид непредвидени събития, които никой не иска, но които не бива да изключваме. Значението, което дължим на горното, обаче може да зависи от нашите икономически възможности. Някой със стабилна, добре платена работа и на когото е ясно, че иска да остане да живее в определен град, може да се справи без големи проблеми при различни обстоятелства. Напротив, човек с две години опит на пазара на труда и който все още е много млад, може да се промени не веднъж, а няколко пъти през следващите пет години.
Тъй като обаче това зависи от всяка една и има стотици хиляди различни ситуации, решихме да се справим с нея по най-добрия начин, който знаем как: финансово.
Няма универсален отговор. И за това е интересно да се отбележи, че шаблони в електронни таблици, ипотечни симулатори като този в Openbank или сравнители на недвижими имоти.
Какво е по-скъпо, наем или ипотека?
Една от старите мантри е, че наемането е загуба на пари, докато купуването на дом е инвестиция. Междувременно една от новите догми изглежда означава, че купуването на къща не е добра идея в случай, че цените отново паднат или защото погрешно го квалифицират като отговорност.
И двете позиции имат предимства и недостатъци, които ще обсъдим в няколко параграфа. Разбира се, първо е удобно да подчертаем какво е положението на Испания по отношение на нашите европейски съседи.
Според Евростат 77,1% от населението притежава дом. Или защото живеете със семейството си, защото сте наследили къща или защото сте решили да придобиете ипотечен кредит. В този смисъл, според Испанската ипотечна асоциация, има около 5,4 милиона непогасени ипотеки. От тези 5,4 милиона се изчислява, че 78% са жилищни. Цифрата е с 8 процентни пункта над средната за Европейския съюз и почти около 25% над страни като Германия, Франция или Обединеното кралство.
От страна на наемането се оказваме в обратната ситуация. Евростат отразява, че 22,9% от населението живее в апартамент под наем. Което е за разлика от Франция (36%), Обединеното кралство (35%) и Германия (49%).
Предимства и недостатъци под наем или ипотека
Не всичко, което блести, е златото. Нито в двата варианта.
- Въпреки че наемната цена е подложена на инфлация и ипотеките обикновено се възползват от това, при ипотечните кредити се плащат много лихви, докато при наем нямаме финансови разходи.
- От своя страна, застраховка къща се поема от собственика. Следователно наемателят не трябва да го плаща, докато този, който ипотекира, го прави. Цената му зависи главно от стойността на къщата, района, в който се намира, и договореното покритие.
- IBI: Данъкът върху недвижимите имоти се плаща всяка година (Испания). Собственикът сам по себе си трябва да плати IBI, но ние трябва да го вземем предвид, когато правим дългосрочни изчисления.
- Поддръжка: Като собственици на къща, ние трябва да купуваме мебели, уреди и да гарантираме, че износването засяга възможно най-малко. Разбира се, трябва да направим математиката, за да видим какъв годишен бюджет ни е необходим за тази поредица от непредвидени обстоятелства. За тези, които избират да наемат обаче, този проблем не възниква. Въпреки че има случаи и случаи, нормално е хазяинът да поеме.
- Имот: Имаме право да живеем там за срока на договора. Разбира се, въпреки че законът защитава наемателите срещу определени аспекти, той не е тяхна собственост. Те не могат да правят нищо около къщата и за това се изискват облигации. Ако нещо се случи в къщата и наемателят е виновен, наемодателят ще поиска сметки (не само облигацията).
- Стабилност: Всеки разглежда стабилността по един начин. По този начин, за тези, чиято стабилност зависи от липсата на грижи и разходи, те ще изберат да наемат. За разлика от това, за семейство с три деца ще бъде много по-удобно да притежавате дом, така че да не е несигурно дали е необходимо преместване или не.
- Финансова свобода: Освен ако лицето, което тегли ипотеката, е лице с финансови възможности, като цяло ипотеката обикновено е значително бреме. Въпреки че наемът, в зависимост от това кой район е по-скъп, винаги можем да се отървем от него. Тоест нямаме дългосрочно задължение за плащане. Този, който ипотеките го има, и къщите не са актив, който да се откроява с ликвидността си.
- Гаранция: Въпреки че отдаването под наем е все по-сложно поради несигурността, породена от обитаването на домовете, гаранциите, необходими за ипотекиране, обикновено са много по-високи. Взискателен наемодател, би могъл да поиска ведомост за заплати, да работи, може да е подозрителен и ще изисква облигации. Ипотеката е много различна. Ако искаме да си купим къща на стойност 200 000 евро, ще ни трябва минимален вход от около 40 000 евро. Малко вероятно е дадено предприятие да предложи 100% ипотеки и ако го направи, лихвата може да е по-висока.
- Разходи за достъп: Докато подписването на договор за наем е просто процедура, извършването на акта на имот, подписването на ипотека и целият процес за придобиване на имот изисква повече процедури. Това е договор, който включва различни страни и, сякаш това не е достатъчно, той е в голяма сума. За повечето хора това ще бъде най-важната покупка в живота им.
- Цена: Отново зависи от мястото. Възможно е в определен момент да е по-удобно да се наеме, а друг път да се купува. Понякога, дори ако наемът е по-скъп, той се изплаща, като спестява разходите, понесени от собственик на жилище. Други обаче, поради лихвените проценти и високите разходи за наем, е по-изгодно да купувате.
Това са акцентите, но не единствените. Всъщност, въпреки че според предишните точки може да създаде впечатлението, че отдаването под наем е по-добро от купуването, нека не се заблуждаваме. Наемодателят би могъл (и го прави) да включи тези разходи във вашия наем. По този начин наемането създава фалшивото усещане, че не плащате за тези разходи, а всъщност ги плащате.
Накратко, наемането или закупуването не е черно-бяла работа. Това е толкова важно решение, че трябва да го проучите внимателно. Има твърди защитници на наемите, които третират ипотеките като невежи. И, напротив, купувачи, които смятат, че другите си пилеят парите. Най-важното, ние настояваме, е да се проучи всеки случай. Представете си, че ви казах, че IBI ще се увеличи значително след 10 години или че наемът ще премине през покрива. Представете си, че мястото, където пазарувате, се превръща в проблемна зона или, напротив, в престижен жилищен район. Никой не знае какво ще се случи и много фактори могат да повлияят на нашите решения. Ами ако първоначалното влизане е инвестирано в актив, който генерира 6% годишно, докато живеем под наем? Както виждате, има много възможности, така че проучете добре случая си, преди да вземете решение. В края на деня става въпрос за вашия дом.
