Анюитетът е доход, който човек получава до момента на смъртта си. Обикновено периодично и обикновено месечно. Това се прави след първоначалното или периодично предварително плащане или депозиране на определена сума пари.
Пожизнената рента се счита за инструмент за инвестиции и спестявания, особено насочен към семействата и стимул за поддържане на жизнения стандарт или благосъстоянието в дългосрочен план. Той работи като застраховка, която се активира, когато индивидът остарее и спре да работи.
Обикновено този вид финансови инвестиционни продукти се предлагат от застрахователна компания или кредитна институция и са свързани с определено ниво или лихвен процент, договорени от двете страни при подписването. При анюитета доживотният риск се покрива от субекта, предоставящ услугата, например застрахователна компания. Такава институция ще има по-големи разходи, ако пенсионерът живее дълги години.
От друга страна, спирането на план от този тип и изтеглянето на депозирания капитал преди време обикновено включва изплащане на обезщетение или възстановяване на по-ниска от инвестираната сума, така че субектите, които предлагат продукта, да предвидят предсрочно изтегляне на средства.
Тази концепция често се отъждествява с тази на взаимните фондове или частните пенсионни планове.
Напротив, нежизнените анюитети имат период на валидност, който може да приключи преди смъртта на застрахования.
Как работи анюитетът
По време на определен период от време, човек се съгласява да доставя или плаща периодична премия или такса на субекта или компанията, с която продуктът е сключен договор. По този начин той натрупва с години депозирано количество пари и под фиксиран или променлив лихвен процент (което е най-честата модалност).
Когато настъпи моментът, тази сума ще бъде събрана чрез месечен доход като заплата до смъртта на притежателя, по много подобен начин на пенсиите за осигурителен стаж.
Капиталът, отказан от избора на анюитетна застраховка, може също да бъде депозиран в едно (известно като единична премия) или няколко големи плащания, като банков депозит.
Предимства на анюитета
- Помогнете на семействата. Особено в периоди на икономическа криза хората имат възможност да поддържат ниво на доходите, ако преди това са решили да притежават подобен продукт.
- Елиминирайте риска от дълголетие. За разлика от анюитетите със специфичен падеж, анюитетите ви позволяват да получавате този доход през целия си живот, независимо дали живеете много повече години от очакваното.
- Обикновено тези типове анюитетни планове са за едно лице, въпреки че съществува възможност те да са за двама души, често в случай на животозастраховане за двойки или бракове, които решат да ги споделят.
- Те обикновено са лесно модифицируеми или адаптивни по отношение на първоначалната такса и доходите, които трябва да се получават периодично.
- Този вид доход предполага важни фискални предимства за притежателя му.
Недостатъци на анюитета
- Този тип продукт обикновено е свързан с по-високи първоначални разходи, до голяма степен при работа с дългосрочни планове. Ето защо участниците в търга се стремят да получат по-големи печалби в началния момент.
- Като инструмент за спестяване, доживотните анюитети означават, че семействата отделят по-малко ресурси за потребление и следователно има по-малко движение на пари в икономиката.
- Като цяло разходите, свързани с тегленето на средствата преди договорената дата, са високи, обезсърчавайки притежателите да прекъснат тези планове.
- В периоди на икономическа нестабилност често има недоверие към субектите, отговорни за управлението на този вид финансови продукти, като в същото време те се обвиняват за известна липса на прозрачност в ситуации на икономически проблеми.
Пожизнена рента като допълнение
Анюитетът може да бъде придобит в частна институция за допълване на вече получена от държавата пенсия.
От друга страна, в някои страни има администратори на пенсионни фондове (AFP), частни субекти, в които работниците могат да спестяват за старостта си. Тези институции позволяват на хората да прехвърлят средствата си към застрахователна компания при пенсиониране. Ако решат така, те имат възможност да получат периодично възнаграждение за цял живот
Ако работникът не сключи договор със застраховател, AFP поддържа попечителството върху спестения капитал и е отговорен за изплащане на доживотна рента на пенсионера. В този случай трябва да се отбележи, че сметката за вноски е индивидуална, тоест всеки човек има фонд, който може да бъде изчерпан.
Допълнителни клаузи за анюитети
Има допълнителни клаузи, съвместими с договора за доживотна рента. Например, възможно е да се назначи бенефициент в случай на смърт.
Също така, гаранционен период може да бъде закупен срещу допълнителна сума. Така че, ако пенсионерът умре, например, през първите десет години от полицата, бенефициентът ще получи същата месечна сума като притежателя на договора.
В края на гарантирания период бенефициентът започва да получава процентите като месечно плащане съгласно закона, ако е приложимо. В случая на съпруга / съпругата например, тя обикновено е около 50% от пенсията на работодателя.
Статия, написана от Хавиер Санчес и Гилермо Вестрейхер
Рента
