Който иска да постигне добра възвръщаемост с парите си, ще заложи на инвестиционен фонд. Недостатъкът на взаимните фондове обаче е по-високият им риск. Така в противоположния край ще има онези, които смятат, че е най-добре да държите пари под матрака. Срещу тези две опции е инвестиционната застраховка, която ви позволява да постигнете по-висока възвръщаемост, отколкото в определен срок и предлага годишна възвръщаемост.
Инвестиционното застраховане или спестовното застраховане са финансови продукти, които биха могли да заместят традиционните инструменти с фиксиран доход. За да ги наемете, няма да се налага да ходите в банка, но ще трябва да отидете в застрахователна компания.
Алтернатива на банковите депозити
Въпреки че този финансов продукт осигурява на инвеститора фиксирана и гарантирана възвръщаемост, той няма да бъде толкова висок, колкото този, предлаган от други продукти. Във всеки случай целта на инвестиционното застраховане е да насърчи спестяванията на домакинствата.
Тези инвестиционни застраховки ще осигурят възвръщаемост въз основа на внесения капитал. По този начин капиталът и генерираният доход могат да бъдат изтеглени, когато договореният период от време приключи. Ще има обаче и възможност за извършване на допълнителни капиталови вноски през договорения период от време.
Данъчни предимства
Въпреки че рентабилността не е толкова висока, колкото тази, предлагана от други финансови продукти, потребителят може да се възползва от по-благоприятно данъчно третиране. Голямото предимство на спестовната застраховка е, че чрез запазване на капитала за минималния законов период, изискван от закона (5 години от първата направена вноска), получените доходи ще бъдат освободени от данъци. С други думи, в Испания няма да се налага да плащате нищо на хазната, ако са изминали 5 години от първата вноска и годишните вноски не надвишават 5000 евро. Всичко това е предимство, особено при договаряне на продукти като спестовни планове 5.
Как работи спестовната застраховка?
От друга страна, ако в банковото дело открием специфични инвестиционни продукти за всяка възраст, като детски спестовни сметки или пенсионни планове, спестовната застраховка се адаптира към всяка възраст, лични или семейни обстоятелства.
Гаранции за спестовна застраховка
Един аспект, който трябва да се вземе предвид, преди да се наеме инвестиционна застраховка, ще бъде нивото на платежоспособност на застрахователната компания. Това е така, защото застрахователят отговаря за гарантирането на инвестицията. В този смисъл трябва да се отбележи, че спестовната застраховка не е депозит и следователно не е защитена от Фонда за гарантиране на влоговете (FGD). Главната дирекция на застраховането ще отговаря за надзора на този вид финансови продукти.
Ако говорим за гарантирания капитал, важно е да се отбележи, че застрахователят има задължението да гарантира поне 85% от инвестицията.
Внимание към рентабилността
Доходността, предлагана от спестовна застраховка, е по-висока от тази на банковите депозити, но по-ниска от тази на инвестиционните фондове. Въпреки това, за да измервате рентабилността на спестовната застраховка, ще трябва да внимавате към показател, наречен гарантиран технически интерес. Под гарантиран технически интерес се разбира минималната рентабилност, предоставена от застраховка. Тази гарантирана техническа лихва се изчислява върху премията, платена от застрахования, дисконтиране на рискови премии, административни и маркетингови разходи, данъци и допълнително покритие.
Нещо, което трябва да имате предвид при инвестиционното застраховане, е възможността за постигане на нарастваща възвръщаемост. Възможността за получаване на нарастваща възвръщаемост вече съществуваше при банковите депозити, но с появата на спестовна застраховка те се очертаха като силен конкурент. По отношение на спестовната застраховка възвръщаемостта ще се увеличава с течение на годините, започвайки от гарантирана техническа лихва от 1%. С течение на годините рентабилността на инвеститора може да достигне 3% и дори в най-добрите случаи 5%.
Осребряване и комисионни от спестовна застраховка
Но може ли инвеститорът да изтегли средства, ако се нуждае от пари? Тук влизат в сила така наречените спасителни програми. Още от първата година ще бъде възможно да се извърши спасяването. Трябва обаче да се има предвид, че спестовното застраховане е инвестиционен инструмент в средносрочен и дългосрочен план.
Както всеки финансов продукт, спестяванията или инвестиционните застраховки носят поредица от комисионни. В случай на упражняване на обратно изкупуване на внесения капитал, инвеститорът трябва да бъде изправен пред съответната санкция за обратно изкупуване. Предимство на инвестиционната застраховка обаче е, че няма такси за поддръжка.