Заемът е операция по финансиране, при която лице, наречено „кредитор“ (обикновено финансова институция), отпуска определена парична сума на друг, наречен „длъжник“, който от този момент гарантира на кредитора, че ще върне тази искана сума в предварително определеното време плюс допълнителна сума, наречена „лихва“.
Според някои автори в икономиката кредитът представлява промяна, която действа във времето, а не в пространството, поради което се счита и „да се редуват парите от настоящето, за парите в бъдещето“. Думата произлиза от латински кредит, което означава „доверие“, следователно заемът е правото, което кредиторът трябва да получи от длъжника, заеманата сума.
По този начин кредитът ще бъде доверието, което човек има в способността да се съобрази и в платежоспособността на дадено лице, да уреди споменатото задължение. В случай, че длъжникът не може да изпълни кредита, който е предоставен, кредиторът има право да предприеме правни действия (вж. Несъстоятелност).
Предимства и недостатъци на кредитите
Кредитите имат предимства като следните:
- Те позволяват на длъжника да прави инвестиции или покупки, въпреки че в момента няма достатъчна ликвидност. Който обаче получава кредита, на теория има възможност да върне кредита в бъдеще, дори на части.
- Това е начин за излизане от извънредна ситуация или бързане, преди което днес се изисква ликвидност.
- Те позволяват на хората да извършват големи плащания, например, да учат магистърска степен или да придобият скъпоструваща стока. Този тип покупка би бил по-малко достъпен, ако кредитите не съществуват.
- От макроикономическа гледна точка те дават възможност за повишаване на потреблението днес, което също стимулира икономическата активност.
- Кредитите обаче имат и някои недостатъци:
- Длъжниците трябва не само да върнат главницата на заема, но трябва да платят лихва, която представлява разходите за използването на парите днес и връщането им в бъдеще. По този начин в абсолютно изражение купуването на кредит е по-скъпо от плащането в брой.
- Нищо не гарантира 100%, че в бъдеще длъжникът няма да се сблъска с икономически затруднения, които намаляват способността му да изплаща придобития кредит. Ако това се случи, кредитополучателят ще по подразбиране.
- Кредитите, особено потребителските заеми, могат да насърчат хората или семействата да консумират повече от възможностите си за спестявания. По този начин те могат да изпаднат в постоянен дълг, ако се увлекат от културата на консуматорството.
Видове кредити
Кредитите могат да бъдат класифицирани според различни критерии, например въз основа на тяхната продължителност, те могат да бъдат краткосрочни или по-малко от една година, средносрочни, ако продължават между една и пет години, или дългосрочни, ако са по-дълги. 5 години. Трябва да се отбележи, че гореспоменатите термини са референтни.
По същия начин кредитите, според техния вид подкрепа, могат да бъдат: необезпечени, ако нямат конкретна гаранция (само декларацията за гаранция); или залози, когато длъжникът предоставя актив като обезпечение.
Друг начин за класифициране на кредитите се основава на тяхната цел. По този начин това могат да бъдат: лични заеми, когато те финансират конкретна нужда в определен момент, например пътуване; потребителски заеми, когато се използват за придобиване на дълготрайна стока като електронно устройство; кредити за обучение, когато финансират университет или следдипломно обучение; заеми за компании, когато те се стремят да покрият нуждите на дадена компания в нейната стопанска дейност; или ипотеки, когато целта е да се финансира придобиването на недвижими имоти.
За да научите повече, ви каним да прочетете: Видове кредити и заеми
Произход на кредитите
Произходът на кредитите датира от около 3000 г. пр. Н. Е. Според различни прегледани източници има доказателства, че този тип операция се е провеждала в Месопотамия.
По същия начин имало кредитни операции в древна Гърция и Рим. Римляните дошли да установят закони, както за регулиране на лихвите, така и за наказване на неплащане на дългове.
Пример за кредит
Пример за заем може да бъде даден на Луис Фернандо Карпио за $ 20 000 за период от четиринадесет месеца.
Длъжникът трябва да изплаща заема на месечни вноски при годишен лихвен процент от 5%. Така при френска амортизационна система всяка вноска ще бъде 1 472,89 долара.
Револвиращ кредит
Револвиращият кредит е този, който може да се използва многократно до лимит. Общата сума намалява с всеки кредит и се увеличава с изплащането му. Кредитните карти са най-разпространената револвираща модалност в банковото дело, при която разликата между това, което се таксува и това, което се плаща, наречена „баланс“, генерира нов дълг, към който се прилага текущият лихвен процент и се добавя към баланса на дълга, съответстващ на предходните периоди.
Тясно свързана с възможността за изплащане на дълг, първо трябва да знаете видове дълг.
Основни разлики между кредит и заем
Едно от най-често повтарящите се запитвания и съмнения обикновено е разликата между кредит и заем. Въпреки че обикновено се третират като еднакви, те не са. Всъщност, въпреки че имат много общи неща, знаейки разликите може да ни накара да използваме парите по много по-ефективен начин.
Най-общо заемът е много по-ограничен от кредита, който е по-гъвкав. Да кажем, че заемът се отпуска наведнъж, кредитът е налични пари, които можем да използваме или не. Чрез тази връзка можете да получите подробен достъп до разликите с включен пример.
Разлика между заем и кредит
