Кредитното бюро или кредитното бюро е субект, който събира и консолидира информация за потребителите на финансовата система. По този начин той се опитва да обхване възможно най-голямата вселена от данни и хора.
Целта на кредитното бюро е да класифицира физическите лица според вероятността от неизпълнение. За тази цел той оценява записа на текущи и минали заеми в банки и други компании.
Кредитните бюра, освен финансова информация, записват и демографски данни на обществеността, като възраст, пол, ниво на образование, наред с други.
Характеристики на кредитното бюро
Характеристиките на кредитното бюро, които се открояват най-много, са следните:
- Тя може да бъде публична или частна институция. В последния случай обикновено се изисква разрешение и надзор на държавен регулатор.
- Той получава информация от клиенти на банки, застрахователни компании и други субекти на финансовата система. Освен това можете да получите данни от комунални компании (вода, електричество и телекомуникации).
- Предоставя доклади на финансови институции, за да могат по-точно да оценят лицата, които идват да поискат заем. Със записите на бюрото ще бъде възможно да се знае например дали кандидатът има непогасени дългове с други компании.
- Потребителят има право на безплатен достъп до информацията, записана за него или нея в кредитните бюра от време на време, например шест месеца. Този период зависи от законодателството на всяка държава.
- Бюрото обикновено не показва цялата кредитна история на потребителите. Данните могат да се отчитат например за последните пет години.
- Ако бъде съобщена погрешна информация за длъжника, длъжникът има право да поиска корекция от кредитното бюро. При някои обстоятелства потребителят може да бъде принуден да се обади на намесата на държавния регулатор за съответната корекция.
- В случай, че има неплатен дълг, кредитополучателят може да го анулира и след това да представи писмо за липса на дълг, за да изчисти записа си.
- Потребителят едва ли ще получи финансиране, ако няма добър рейтинг в кредитните бюра.
Класификация на кредитния регистър
Класификацията, която кредитното бюро прави на длъжниците, варира в зависимост от институцията. Например те могат да бъдат разделени на групи за всеки цвят на светофара: зелен, жълт и червен, преминавайки от най-ниския към най-високия риск.
Друг по-сложен тип класификация разделя потребителите на пет категории:
- Нормално: Ако няма забавяне при плащането на вноски по-голямо от тридесет дни.
- С потенциални проблеми: Ако длъжникът отчете закъснение между 31 и 60 дни.
- Недостатъчно: Ако кредитополучателят вече има закъснение между 61 и 120 дни.
- Съмнително: Когато закъснението на длъжника е между 121 и 365 дни.
- Загубени: Ако неизпълнителят вече е забавил повече от 365 дни. В този случай дългът започва да се счита за лош.
Условията, представени в предишния пример, са особено приложими за дългосрочни заеми като ипотеки. За по-малки заеми всяка категория трябва да толерира по-малко дни на престъпления.
Кредитен риск