Нарастващата ипотека е тази, която се амортизира с вноски, които се увеличават с процент спрямо последната платена., следвайки геометрична прогресия.
По този начин тези видове ипотеки имат особеност, във всеки период се плаща повече, отколкото в предишния. Но тъй като общото изчисление трябва да е същото, предимството му е, че в началото плащате по-малко. От тази характеристика идва и името на полумесец. И все пак, както при всички останали, трябва да погледнете внимателно финия шрифт.
Възможната незаконност
Клаузите за почвата в Испания, с подобни наименования в други страни, станаха известни преди няколко години. Причината, възможността да бъдете обявени за злоупотреба. Някои от съдебните решения бяха отправната точка. Всъщност някои банки създадоха така наречените нулеви клаузи, за да се предпазят от намаляване на лихвените проценти.
Този случай изглежда е различен. От една страна, тъй като не е ясно, че се случва злоупотреба, тъй като в замяна на плащане на повече в бъдеще, вие плащате по-малко в настоящето. От друга, защото това е все още поредната система за изплащане на заема, като италианската. Така че, преди да решите да предприемете стъпка, най-добре е да се консултирате с експерт относно вашата нарастваща ипотека.
Геометричната прогресия в нарастващата ипотека
Както вече коментирахме, основната характеристика на тази ипотека е, че вноската се увеличава в геометрична прогресия. Обикновено го прави с годишен процент, например 3%. По този начин тя ще расте всяка година въз основа на онзи процент, който трябва да фигурира в договора за заем.
Няма да навлизаме в подробности относно геометричната прогресия, свързана с ипотеките, които анализираме днес. Но е удобно да се знаят най-важното за основните изчисления. В този случай това ще бъде анюитетът за първата година и формулата за изчисляване за следващите години. За останалите стойности можем да си спомним френската амортизационна система.
Виждаме, че формулата съвпада с изчисляването на настоящата стойност на геометричен доход. В този случай тази стойност съответства на отпуснатия заем (Co). Започваме от финансова еквивалентност между това, което ни дават (Co) и това, което ние даваме в замяна, дохода. След като имаме тази стъпка, решаваме за първата анюитетна стойност на споменатата формула (a1).
От друга страна, ние изчисляваме «q», което е причината за прогресията, за това добавяме едно към този процент на увеличение. По този начин, ако това са 3%, съотношението ще бъде 1,03. Умножавайки квотата от предходната година по този брой, имаме новата за текущата година. Имайте предвид, че всичко това може да се направи лесно с електронна таблица.
Пример за нарастваща ипотека
Нека си представим заем от 10 000 евро (Co) за пет години (n), с годишна лихва от 5% (i) и темп на растеж на вноската от 3%. Процентите, за да можем да оперираме с тях, се делят на 100. Ще има 0,05 за лихвата и 0,03 за съотношението на прогресията, към която, в допълнение, за да отразим това годишно увеличение, трябва да добавим едно, следователно , би било 1,03 (q).
По този начин, след като се изчисли квотата за първата година (a1), се получават следните чрез умножаване на предишната с тази 1,03. За начална стойност се използва предишната формула за геометрични прогресии. Нека да видим как изглежда амортизационната таблица:
Най-важното е, че в колоната на анюитета виждаме как се увеличава всяка година. Това се отразява в вноска за амортизация на капитала (A), която също се увеличава и лихва (Ik), която намалява. Това е нещо подобно на случилото се във френския заем, но тук тези промени са още по-изразени.
