Револвиращият кредит е метод за финансиране, подлежащ на автоматично подновяване редовно.
Състои се от капитал, който може да се използва свободно - част или всички - за определено време, например месец. След този период наличното салдо ще бъде същото като в началото на предходния период.
Лихвите, дължими по револвиращия кредит, се изчисляват единствено въз основа на използваната сума. Тоест, колкото по-малко са покупките, финансирани с този заем, толкова по-ниски са разходите на длъжника. Обаче кредиторите обикновено изискват минимално потребление. В противен случай те налагат комисионна или неустойка.
Най-представителният пример за този вид финансиране е кредитната карта.
Предимства и недостатъци на револвиращия кредит
Сред предимствата на револвиращия кредит са:
- Длъжникът определя лимит на своите разходи, който е известен като кредитна линия.
- Тъй като е свободно достъпен, потребителят може да избере да консумира съществен минимум. По този начин ще трябва да платите по-малко лихва.
Необходимо е обаче да се отбележат някои недостатъци на револвиращия кредит:
- Лихвеният процент по тези заеми е по-висок спрямо другите категории заеми.
- Картите могат да подлежат на различни комисионни, в случай че например клиентът не направи никаква консумация през месеца.
- Ако потребителят не управлява внимателно своите карти, той може да натрупа дългове, които никога няма да завърши да плаща. Предимно трябва да се внимава при покупка на вноски, тоест когато плащането се разпределя за няколко периода. Това генерира по-голям интерес в сравнение с този, ако лицето плати еднократно своето потребление, например за месеца.
Кредитен револвиращ пример
Да предположим, че дадено лице получи карта с кредитна линия от 2600 долара, която се върти на всеки тридесет дни. Годишният еквивалентен процент (APR) е 30%.
Ако потребителят направи потребление от 1 600 щатски долара през април, колко ще трябва да плати на банката за този месец?
Първо, помним формулата за получаване на ефективната месечна ставка (TEM):
Така че, с примерните данни, TEM ще бъде:
TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21%
По същия начин лихвата ще бъде изчислена върху използваната сума:
1600 * 2,21% = 35,37 щатски долара
Следователно длъжникът ще трябва да върне например не по-късно от две седмици май капитала, зает от предходния месец плюс лихвите:
1600 + 35,37 = 1635,37 щатски долара