Лихвите по подразбиране са тези, които прилагат процент или увеличение на референтен процент в дебитните суми и пропорционално на времето, изминало до изплащането на дълга.
Тези лихви обикновено се прилагат при забавяне на плащанията към публичната администрация, както и при други задължения, сключени с физически лица или компании.
Разликата му с обикновения лихвен процент е, че лихвеният процент по подразбиране се изчислява само за изминалото време от неизпълнението и процентът обикновено е по-висок. Освен това в повечето страни това се регулира от стандарт.
Проблемът с лихвите за забава
Кредитодателят, от една страна, има право да събере определена сума, която от своя страна се изчислява по метод, уговорен от двете страни. Причината за това е да ви обезщети за нарушението на договора поради неплащане.
Същото се случва и с публичните администрации, само че в този случай има едностранно налагане, което гражданинът трябва да приеме.
Сега проблемът идва, защото има друга част, която може да се счита за слаба. Estes е кредитополучателят, в случай на банков заем, или гражданинът, в случай на публична администрация. Поради тази причина тези лихви със забавено плащане се регулират в повечето страни по света. Максималният процент, който трябва да се приложи или директно процентът, който трябва да се използва, е определен от закона.
Лихва по подразбиране в света
Тук би било невъзможно да се покаже световното законодателство в това отношение. Но ще видим някои особености относно регулирането му в няколко страни:
- В Испания Общият закон за държавния бюджет установява законната референтна лихва (3% през 2020 г.). От това се изчислява лихва по подразбиране за администрацията (с 25% повече). От друга страна, за ипотека тя няма да може да надвишава тази законна лихва три пъти, а за личен заем това ще бъде възнаградената лихва плюс две точки.
- В Мексико лихвата по заем по заем се изчислява върху това, което е трябвало да се плати към момента, а не върху общия дълг. Нещо, което се случва в повечето страни. Регламентът, който го регулира, изисква определени условия като например дългът да е изискуем или че той е бил предварително уговорен от страните. Също така задайте максималните капачки.
- В Колумбия има лихвен процент, който е правен максимален лимит. Над това не може да се начислява лихва за забава. За 2020 г. той е 27,18% за обикновен и потребителски кредит, 41,24% за микрокредитиране и 51,27% за малки заеми.
- Лихвеният процент по подразбиране в Еквадор се издава от борда на централната му банка. Установява се поредица от проценти за изчисляването им до максимална граница. По този начин банките могат да избират едното или другото в зависимост от платежоспособността и добрата работа на въпросния клиент.
Пример за лихва за забава
В заключение нека разгледаме някои примери за лихва по подразбиране. Един от дълг към администрацията, друг от ипотека и друг от личен заем. Нека вземем испанското законодателство за справка, въпреки че то може да бъде екстраполирано към всяко друго. Случаите биха били следните:
- Дълг към администрацията за две години за сумата от 10 000 валутни единици (CU), със законова лихва за 2020 г. от 3% и увеличение от 25% за лихва за просрочие, съгласно действащите разпоредби. Ще се изчисли, както следва: 10 000 * 0,03 * 0,25 * 2 = 750.
- Ипотека, със същата сума, от която дължим такса, а фиксираният лихвен процент е 4%. Лихвата по подразбиране е максимално разрешената (3 пъти законната лихва). Отчитаме 60 дни като просрочие. Тук бихме имали две части, 30-те обикновени дни от вноската и 60-те просрочени задължения: (10 000 * 0,03 * (30/360)) + (10 000 * 0,03 * 3 * (60/360)) = 175.
- И накрая, нека си представим заем с уговорена лихва от 6%. Плащането е ежемесечно и се счита за просрочено от втория месец. Прилагаме максимално допустимия (6% + 2% = 8%). Ще се изчисли: (10 000 * 0,06 * (30/360)) + 10 000 * 0,08 * (30/360) = 116,66
Както виждаме, лихвите за забава зависят от разпоредбите на всяка държава. Но обикновено това е или фиксиран процент, или увеличение на референтната ставка. Следователно изчислението е относително просто. Тъй като лихвеният процент е годишен, изминалите дни също трябва да бъдат изразени в годишно преброяване, разделено на тези с работна година, 360 дни.
